Эксперты высоко оценили инициативу регулятора, но отметили важность соблюдения интересов населения. Kursiv.kz решил выяснить, сколько смогут заработать банки на крупных сделках между физлицами при покупке и продаже недвижимости и ТС.
Навести порядок
Как заявил председатель НБРК Кайрат Келимбетов, развитие безналичных платежей и сокращение теневого оборота войдут в план мер по дедолларизации казахстанской экономики, который должен быть озвучен и утвержден в ближайшее время.
Главу Нацбанка, в частности, беспокоит, что 93% платежей проходят через наличный расчет. «Это вопиющая ситуация для любой экономики, потому что все эти платежи, по сути, вне налогообложения находятся, в тени. Зачастую они осуществляются в долларах», — напомнил он.
Долларовым транзакциям способствует сеть валютных небанковских обменных пунктов, поэтому, считают в НБРК, «здесь слегка нужно навести порядок». В частности, приучить казахстанцев рассчитывать сделки в национальной валюте и проводить их через безналичные операции. «Так мы увидим все платежи совместно с налоговыми органами», — пояснил Кайрат Келимбетов.
Помимо того? что регулятор получит прозрачные данные, банки, очевидно, смогут заработать на безналичных покупках авто и недвижимости.
Транспортный пример
По данным Агентства РК по статистике, за 2014 год в республике зарегистрировано 699 578 легковых автомобилей — на 16,2% больше, чем в предыдущем. Из них физическими лицами — 665 785 единиц, юридическими — 33 793. Общее же количество автомобилей по состоянию на 1 января 2015 года в Казахстане составляет 4 миллиона штук.
В связи с тем, что точные данные по сделкам на вторичном и сером рынках отсутствуют, «Къ» подсчитал объем сделок с официальными дилерами.
Из зарегистрированных 699 578 единиц авто в 2014 году на официальный рынок, как свидетельствуют данные последнего отчета Ассоциации казахстанского автобизнеса (АКАБ), приходится 163 561 реализованный автомобиль, что составляет 23% от всех зарегистрированных. По среднесрочным прогнозам АКАБ, вероятный объем официальных продаж за 2015 год будет на уровне 110 тысяч единиц новых автомобилей. В прогнозе аналитики учли такие риски, как волатильность курса рубля и полная самостоятельность официального рынка в условиях интеграции. В целом основной объем реализации на официальном рынке приходится на автомобили стоимостью $10–15 тысяч.
По безналичным расчетам в РК лидируют три банка — это Казкоммерцбанк (48%), Народный банк (18%) и БТА Банк (12%). У Казкоммерцбанка комиссии за переводы со счета, эмитированного в другом банке РК, составляет 100 тенге. Обратная операция — 1% от суммы транзакции + 200 тенге. Со счета, эмитированного в казахстанском банке, на счет другого казахстанского банка — та же комиссия.
Инициатива похвальна
Опрошенные Kursiv.kz эксперты единогласны в том, что предложения по безналичным расчетам при крупных сделках в целом несут верно ориентированный характер. Другое дело, как эти нововведения будут внедряться.
Управляющий директор Казкоммерцбанка Нурлан Жагипаров сообщил Kursiv.kz: «Есть прямая зависимость: чем больше в объеме безналичных платежей, тем выше прирост ВВП. Потому что это налоги, прозрачность. Но как это будет выглядеть на практике, мне тяжело комментировать, так как это было пока устное заявление Нацбанка. Это вопрос больше к законодательству. С точки зрения комиссий в банках — слава богу, их у нас 30 с лишним. То есть определенный выбор у потребителей имеется. Самое важное, чтобы этот выбор сохранился, чтобы не навязывались какие-то инструкции. Важно, чтобы у физлиц была возможность открыть счет и пользоваться услугами любого из банков. Банки сами уже будут потом конкурировать. Думаю (если обяжут), комиссии не увеличатся, скорее наоборот. Это приведет только к снижению, так как это очень значительный объем денег. Я так подозреваю, все будут заинтересованы в этом».
Как сообщил директор по инновационным продуктам по странам СНГ и Юго-Восточной Европы VISA Андрей Щербина, самое главное в заявлении Нацбанка — чтобы инициатива регулятора осуществлялась с учетом интересов населения.
«Если брать в пример Украину, у нас такой закон, ограничивающий платежи наличными до определенной суммы, действует уже около двух лет. Условно он вызвал определенную долю волнения среди населения. Но, в конце концов, банки, финансовые организации и власть смогли предоставить те условия превышающей определенный лимит оплаты, которые позволяют клиентам все-таки нормально с этим жить и мириться. Я могу сказать, что, в принципе, это тенденция абсолютного большинства западных и североамериканских стран, которые ограничивают максимальную сумму платежа, потому что на самом деле это и очень эффективный инструмент борьбы с коррупцией и теневым рынком как со стороны покупателей, так и со стороны продавцов. Поэтому мы считаем, что эта инициатива НБРК правильна, но, безусловно, она должна быть сформирована исходя из принципов ориентации на население», — полагает Щербина.
Мажилисмен Айкын Конуров сообщил: «Бороться с теневой экономикой нужно, но тут есть определенные риски. При сделках могут проводить по счетам только часть суммы, а большую передавать наличными. При таких сделках возможны мошенничества, ведь при расторжении договора возвращать будут сумму безналичной сделки. Тут необходима пропаганда с целью предотвращения мошенничества».
Директор консалтинговой компании Almagest Айдархан Кусаинов считает, что идеи Нацбанка в целом осуществимы и, вероятно, население все же станет расплачиваться за крупные покупки в безналичном расчете: «Дома сейчас немногие деньги хранят, все равно предпочитают в банке. Так что ничего страшного в нововведении не вижу. Перевод денег все равно интереснее. Понятно, что кому-то это не понравится, но не думаю, что число таких людей будет значительно.
БВУ профит будет, конечно, но не судьбоносный и не определяющий. Не понравится это людям, которые все равно ничего не продают и не покупают, но с удовольствием бубнят о том, что, вот-де, «опять Нацбанк, правительство, чиновники, НПП (подставьте подходящее) грабят честный народ».
В моей практике уже давно люди либо получают деньги кэшем и сразу кладут на депозит либо в ячейку (которую все арендуют), либо переводят деньги с депозита за машину или квартиру. Посмотрите, сколько машин покупается в кредит и квартир через ипотеку, — эти транзакции все равно проходят через банк.
Сейчас продавцы продают ипотечные (залоговые квартиры) — это через банк, либо покупатели покупают квартиры в ипотеку — это тоже через банк. В реальности мало транзакций в черном кэше. Так что и инициатива Нацбанка по большому счету — пиар, чтобы изобразить, что он хоть что-то делает».
При этом г-н Кусаинов твердо уверен в том, что Нацбанк не станет регулировать комиссии БВУ, способствуя их снижению, это нереально. «Поэтому и шум создает, чтоб реальное отсутствие действий прикрыть», –—подытожил он.
Безналичные платежи в цифрах
- Каждая вторая транзакция через интернет в Казахстане является неуспешной.
- 30% операций клиенты не заканчивают.
- 1/4 транзакций казахстанские банки блокируют (по данным VISA).
- По данным Нацбанка, в декабре 2014 года объемы транзакций с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов составили 877,8 миллиарда тенге (рост по сравнению с декабрем 2013 года составил 25,3%).
- Количество транзакций за декабрь 2014 года составило 25,5 миллиона и увеличилось по сравнению с декабрем 2013 года на 15,7%. При этом рост количества и суммы безналичных платежей составил 29,5% (количество составило 7,1 миллиона транзакций) и 10,4% (объем составил 101,1 миллиарда тенге), а операций по снятию наличных денег — 11,1% (количество составило 18,4 миллиона транзакций) и 27,5% (объем составил 776,6 миллиарда тенге) соответственно.
- Основная доля безналичных платежей совершена посредством POS-терминалов (55,0 и 68,1% от общего количества и объема безналичных платежей) и банкоматов (23,7 и 17,9% соответственно).
- Операции по выдаче наличных денег в основном совершались посредством банкоматов (96,4и 83,2% от общего количества и объема операций по выдаче наличных денег).