Ипотека: бег с препятствиями

Опыт Казахстана по внедрению системы ипотечного кредитования был внимательно изучен другими постсоветскими странами. К примеру, азербайджанские специалисты не скрывают, что в их стране ипотека развивается по образу и подобию казахстанской. Однако не успев встать на ноги и окрепнуть, данный вид выдачи займов в этой стране встретил первое крупное препятствие.

Опыт Казахстана по внедрению системы ипотечного кредитования был внимательно изучен другими постсоветскими странами. К примеру, азербайджанские специалисты не скрывают, что в их стране ипотека развивается по образу и подобию казахстанской. Однако не успев встать на ноги и окрепнуть, данный вид выдачи займов в этой стране встретил первое крупное препятствие.

В июне прошлого года ипотечный фонд Азербайджана приостановил финансирование ипотечной программы по банальной причине: закончились деньги, которое государство выделяло на кредиты. Вместе с тем эксперты оценивают потенциал ипотечного рынка страны в 5 миллиардов долларов

Займы от правительства

Азербайджанский ипотечный фонд, открытый в 2005 году, создавался как часть двухуровневой ипотечной системы по примеру США. До июня 2007 года правительство страны перечисляло в фонд деньги, которые с помощью банков-агентов направлялись на кредитование граждан. В начале лета поступления из бюджета прекратились, фонд приостановил финансирование банков второго уровня, и на какое-то время ипотека сошла на нет. Оказывается, банки выдали больше кредитов, чем было заложено в бюджете. Так, за два года работы фонда ему перечислено 46 миллионов манатов (54 миллиона долларов США), тогда как сумма выданных кредитов достигла 52,4 миллиона манатов (61,6 миллиона американских долларов). При этом количество выданных займов за все время существования ипотеки достигло полутора тысяч единиц. Часть этих кредитов оформлены льготниками, так как с 2007 года в стране открыта так называемая «социальная» ипотека.

- Ипотечный механизм должен быть самофинансирующимся. Министерство финансов поддерживает и поможет возобновлению ипотечных операций в Азербайджане, в первую очередь социальной ипотеки. Но будут обновлены и правила деятельности ипотечного фонда, - отметил в интервью одному из информагентств министр финансов Азербайджана Самир Шарифов.

Стремление правительства, с одной стороны, поддержать ипотечную практику, и, с другой стороны, перевести ее на коммерческую основу, сняв нагрузку с бюджета, весьма понятно. Причем вероятность именно такого развития событий весьма вероятна. Так как уже в сентябре этого года некоторые коммерческие банки открыли собственные ипотечные программы, для чего им пришлось сначала найти источник заемных средств.

В игру вступили банки

О запуске собственной программы 4 сентября прошлого года объявил, в частности, Bank Respublika. Объем кредитного портфеля банка, по словам председателя правления Хадиджи Гасановой, на конец октября достиг 153 миллионов манатов (180 миллионов долларов), а возможностью получить кредит на покупку жилья интересуются до 50-60 человек в день. Оформить кредит здесь можно на срок до 10 лет, при этом гражданину должно быть не менее 21 года и не более 55. Ставка вознаграждения - от 15 процентов в год, а ежемесячная выплата не должна превышать 70 процентов дохода заемщика.

В Unibankе планируют утяжелить свой кредитный портфель (около 35 миллионов долларов) за счет иностранных инвестиций. Таким образом, к концу года этот показатель может достигнуть 45 миллионов долларов. Коммерческая ипотека банка доступна на 10 лет по ставке 15 процентов годовых (в манатах) и 18 процентов годовых (в долларах). Здесь также установлены границы кредита: не более 342 тысяч манатов или 400 тысяч долларов.

Еще один игрок ипотечного рынка - Тexnikabank - планирует открыть собственную программу кредитования в декабре, когда активы банка пополнятся восемью миллионами долларов в виде зарубежного займа. Условия для потенциальных заемщиков пока не разглашаются, однако представители финансового института отмечают, что ставки по этим кредитам будут несколько выше государственных, а срок займа предположительно составит 10 лет.

Кредитам - дорогу

Несмотря на то что остановка выдачи ипотечных кредитов в июне-августе серьезно ударила по темпам и объемам жилищного строительства Азербайджана, банкиры, как можно понять по их активной популяризации своих продуктов, смотрят в будущее с оптимизмом. Так, председатель правления Texnikabank Самир Гусейнов еще в июне выразил мнение, что емкость ипотечного рынка страны составляет пять миллиардов долларов. О большом потенциале говорят и такие цифры: при численности населения более 8,5 миллиона (март 2007) человек число кредитов на начало лета составило всего 1,5 тысячи. Вместе с тем, средняя зарплата в стране поднялась до 177,6 маната (октябрь 2007), или 209 долларов США. Ожидается, что в следующем году этот показатель достигнет 215 долларов.

В то же время чиновники Азербайджана пытаются усовершенствовать существующую систему.

- Государство должно финансировать только обязательства по социальной ипотеке, а коммерческая ипотека будет развиваться по рыночным принципам, - заявил генеральный директор Национального банка страны Автандил Бабаев.

Сейчас на льготные займы от государства могут претендовать госслужащие со стажем не менее трех лет, кандидаты и доктора наук, успешные спортсмены, военнослужащие, вынужденные переселенцы и другие категории граждан. При этом кредит может быть получен только через ипотечный фонд страны в размере не более 35 тысяч манатов (41 тысяча долларов). Срок займа - от 3 до 30 лет, ставка вознаграждения – 4 процента. Льготным кредитом семья может воспользоваться только один раз.

В конце февраля этого года стало ясно, что ипотека в Азер­байджане выходит на новый этап развития. Национальный банк страны предложил отделить льготную (или социальную) ипотеку от коммерческой. Таким образом, условия кредитования для льготников останутся прежними - ставка вознаграждения на уровне 8 процентов и срок кредитования - до 20 лет. Определять условия коммерческих займов будут сами банки, и прогноз таков, что ипотечные ставки в ближайшее время повысятся.

Вместе с тем в правительстве уже готов законопроект о строительно-сберегательных бан­ках, который предполагает накопительную схему финансирования строительства по примеру стройсберкасс в Германии и системы жилстройсбережений в нашей стране.

11.03.2008

Мария даутова, www.kn.kz

 


0 комментариев:

Обновить

Подписка на статьи
  • Отписаться от рассылки можно в каждом присланном письме.