Рефинансирование: изменения и недоразумения

Программа рефинансирования ипотечных кредитов набрала обороты. Появились первые рефинансированные клиенты банков и как следствие первый опыт – сын ошибок трудных. Один из наших читателей, клиент Казкоммерцбанка, вывесил на нашем сайте...

Программа рефинансирования ипотечных кредитов набрала обороты. Появились первые рефинансированные клиенты банков и как следствие первый опыт – сын ошибок трудных. Один из наших читателей, клиент Казкоммерцбанка, вывесил на нашем сайте описание этой процедуры, некоторые подробности которой вызывают вопросы. Мы попросили указанный банк прокомментировать письмо.

«(…)Интересен тот факт, что заявление в банк на рефинансирование необходимо заверять нотариально, так же, как и домовую книгу. Это что, сделано специально для развития малого нотариального бизнеса? Ко-гда документы были сданы, мне сказали, что позвонят через 25 дней, но позвонили буквально через неделю и поздравили меня с тем, что мне дали добро на рефинансирование, и поторопили с его оформлением.

Оформление подразумевало то, что мне пришлось оплатить страховку имущества, страховку жизни, что вылезло в неплохую сумму. Оформить опять же нотариально доверенность на оформление допсоглашения в ЦОНе на сотрудника банка. И самое главное, оплатить ставку вознаграждения банку. Так как дата ежемесячного погашения у меня была на 23 апреля, то мне насчитали 22000 тенге, а при подписании допсоглашения в графике погашения я увидел, что 23 мая я буду повторно оплачивать эту же ставку вознаграждения, которую они насчитали с 23 апреля по 23 мая. То есть фактически я заплатил банку дважды.

Менеджер пояснил, что при составлении допсоглашения кредитный калькулятор рассчитывает именно с даты последнего погашения кредита. А ставку вознаграждения взимать дало распоряжение руководство банка. Что я хочу сказать, уважаемые граждане, будьте внимательны в этом вопросе, намного выгоднее будет оформлять рефинансирование сразу же после оплаты кредита, так как ставка вознаграждения будет очень мала.

Другой подводный камень. Банк делает рефинансирование только до октября 2011 года, а дальше процент возвращается на свое место.

В общем, по моему подсчету, я оплачиваю банку ту же сумму, что платил бы ранее, только с завидным опережением. Вот и назрел вопрос: для кого всё это делалось? Для меня? Либо для хорошей жизни банка?»

Официальный комментарий банка за подписью заместителя директора Атырауского филиала АО «Казкоммерцбанк» Э. НУРГАЛИЕВОЙ: «Для принятия решения, согласно порядку рефинансирования ипотечных кредитов в рамках совместного проекта АО ФНБ “Самрук-Казына” и АО “Казкоммерцбанк”, заемщик предоставляет следующий стандартный пакет документов в соответствии с условиями программы:

a) документ, удостоверяющий личность заемщика/супруги (-а) заемщика, созаемщика;

б) свидетельство о заключении/расторжении брака;

в) свидетельство о рождении несовершеннолетних детей заемщика;

г) РНН заемщика/супруги (-а) заемщика, созаемщика;

д) нотариально засвидетельствованная копия книги регистрации граждан (домовая книга), при ее отсутствии справка из адресного бюро на имя заемщика/супруги (-а) заемщика и их несовершеннолетних детей;

е) справка, получаемая из ЦОН/ЦпН, о наличии/отсутствии недвижимости на имя заемщика, его супруги (-а) и несовершеннолетних детей по месту регистрации недвижимости (действительно в течение 10 календарных дней с даты оформления до даты предоставления в Банк);

ё) Нотариально заверенное заявление о составе семьи и об отсутствии прочей недвижимости, оформленной на имя заемщика, супруги (-а) заемщика, несовершеннолетних детей, а также об отсутствии заключенных заемщиком, супругом (-ой) заемщика и несовершеннолетних детей договоров о долевом участии в строительстве и о его осведомленности об ответственности за предоставление недостоверной информации в целях получения розничного кредита.

В соответствии с вышеуказанным порядком, после принятия положительного решения банком заемщик обязан:

1) предоставить нотариально заверенную доверенность на регистратора банка для регистрации дополнительного соглашения к ипотечному договору в Департаменте юстиции;

2) застраховать жизнь заемщика и заложенное имущество за счет собственных средств;

3) погасить начисленные проценты за фактический период использования кредита.

Если клиент рефинансируется 6 мая, а последнее погашение было 23 апреля, он должен оплатить проценты с 23 апреля по 6 мая по ранее действующей процентной ставке. А с 6 мая по 23 мая клиент оплачивает проценты за 17 дней по новой ставке рефинансирования. Ставка вознаграждения зависит от категории заемщика».

При сопоставлении озвученных Фондом «Самрук-Казына» условий и приведенных в ответе данных по сбору пакета документов выплыли определенные нестыковки. К примеру, пункт о том, что банк затребовал повторного страхования жизни и имущества клиента.

– Насколько мне известно, это условие необязательно для текущего клиента, произведшего внутреннее рефинансирование. А указанный клиент как раз таким и является, а не пришел в ККБ из другого банка. Ведь он в свое время, при оформлении первоначального кредита, уже произвел процедуры по страхованию…

– Условиями Соглашения, подписанного с Фондом «Самрук-Казына», этот пункт подразумевается, – говорит начальник ОТП ККБ Талгат АЛИМГАЛИЕВ.

Примечание. На сайте Фонда, где до последних дней были вывешены Условия проведения рефинансирования (2.05.09 по неизвестной причине вся информация, касавшаяся этой темы, вдруг исчезла), в списке требуемых операций повторное страхование не упоминалось.

К сожалению, предоставить копию прямого Соглашения Банка и Фонда Казкоммерцбанк отказался, сославшись на необходимость официального запроса.

По поводу сомнительной, на первый взгляд, схемы двукратного изъятия ставок вознаграждения Алимгалиев пояснил:

– Клиенту, возможно, неправильно пояснили. Дело в том, что с него удержали сумму погашения и вознаграждения не дважды, а по двум различным процентным ставкам, так как после рефинансирования они изменились. Он оплатил с даты погашения до заново назначенной даты по прежней ставке, а начиная с 6 мая – со дня рефинансирования – он платил по другой ставке, но в итоге эта общая сумма вознаграждения не превысила обычного взноса. Просто ее разбили по названным выше причинам, отчего у него сложилось впечатление, что банк дважды удержал с него ставку вознаграждения.

И по поводу отсутствия эффекта от снижения процентной ставки. Дело в том, что по новому графику срок погашения кредита этого клиента сократился с 30 лет до 20. Соответственно и меньше эффект снижения выплат. Если бы срок остался прежним, выплаты для него, конечно, снизились бы ощутимей.

– Почему сократился срок ипотеки? 120 месяцев – очень большое опережение графика. Между тем Фонду «Самрук-Казына» уже задавали подобный вопрос: в банках имеются кредиты, выданные сроком более 240 месяцев, надо ли по ним сокращать сроки кредитования при заключении дополнительных соглашений? Ответ Фонда звучит так: «Сроки кредитования можно сокращать либо увеличивать в соответствии с законодательством; заключенными с заемщиками договорами; при условии, если имеется согласие заемщика. В случае с кредитами со сроком погашения более 240 месяцев, установление сроков кредитования относится к компетенции Банка, но при этом Банк обязан обеспечить надлежащее исполнение Условий и заключенного между Фондом и Банком договора банковского вклада».
– Возможно, Фонд успел внести коррективы в этот вопрос, однако дополнительных поправок и распоряжений к действующему Соглашению к нам не поступало, а по Соглашению срок ограничен именно до 240 месяцев. И судя по тому, что клиент принял условия допсоглашения, подписал новый договор с банком, эти сроки его устраивают.

– Вы также оставили без внимания не вполне ясную фразу об ограничении срока рефинансирования. Цитирую: «Банк делает рефинансирование только до октября 2011 года, а дальше процент возвращается на свое место».

– Это связано с тем, что, опять же по внутреннему Соглашению с Фондом «Самрук-Казына», Нацфонд расположил свои средства на счетах банка до октября 2011 года. Таким образом, они являются гарантом ограниченный срок. Конечно, если тяжелая финансовая ситуация продлится, то государство, скорее всего, продлит срок этого своеобразного депозита, но в случае улучшения экономической ситуации Нацфонд извлечет эти средства со счетов банков, и банки должны будут возобновить прежние процентные ставки. Но это, повторюсь, только если вернется прежний уровень доходов населения. Поэтому этот пункт не более чем своего рода вариант страхования рисков банка, – заключил Т. Алимгалиев.

Странно, но на этот счет, по официально опубликованной Фондом информации на своей электронной странице, имеется и ещё один вариант трактовки: «По Условиям, Вклад должен быть возвращен Фонду не позднее 20 лет с даты размещения Вклада на счете». Так 20 лет или 2 года?

Складывается впечатление, что Фонд «Самрук-Казына», оперативно внося коррективы и изменения в то и дело возникающие спорные на высоком уровне, то ли забывает, то ли не успевает информировать об этом в свое время партнеров – банки второго уровня, из-за чего и возникают ситуации недопонимания между банками и клиентами. В конечно счете страдает именно клиент, а созданная вроде бы в его интересах программа рефинансирования не приносит ожидаемого удовлетворения.

04.06.2009

Зульфия БАЙНЕКЕЕВА, www.azh.kz

 


0 комментариев:

Обновить

Подписка на статьи
  • Отписаться от рассылки можно в каждом присланном письме.