Ипотека: страхование-2. Что делать, если заболел, как не путать несчастный случай с рождением ребенка, куда и кому идут деньги

Неделю назад журнал MetrInfo.Ru начал разговор о страховании при ипотечном кредитовании. В той статье мы рассмотрели регулирующие...

Неделю назад журнал MetrInfo.Ru начал разговор о страховании при ипотечном кредитовании. В той статье мы рассмотрели регулирующие данный вопрос законы, риски, от которых защищает страховка, а также то, как надлежит выбирать страховую компанию (СК). Сегодня – продолжение темы, в которой мы разберем остальные вопросы.

Если у вас есть желание прочитать нашу предыдущую статью, то она вот: «Страхование ипотеки: право или обязанность? Стоимость отказа от «добровольных» обязательств. Какие невзгоды пугают банки больше всего». Мы же продолжаем изучать вопрос дальше.

Заболел – звони в банк и страховую

Частенько случается, что человек становится нарушителем не по злой воле, а из-за неосведомленности. Но, поскольку незнание закона не освобождает от ответственности, лучше в такие ситуации не попадать. Поэтому (применительно к описываемой нами теме) первым вопросом будет, как надо поступать, если с плательщиком ипотечного кредита произошел страховой случай? Каков правильный алгоритм поведения?

Прежде всего, конечно, следует в очередной раз изучить имеющиеся у вас документы. «Все детали о порядке действий прописываются в трехсторонних соглашениях между банком, застрахованным (заемщиком) и страховщиком, - говорит Евгений Прокопец, директор по корпоративному страхованию ОСАО «Россия». – В них детально оговариваются возможные страховые события».

Однако, даже не видя конкретно ваш страховой договор, рискнем предположить, что мы знаем, что там написано – обязанности известить банк и СК лежит на заемщике. Логика «я болею, оставьте меня в покое!» здесь, к сожалению, не работает.

Также с почти 100-процентной вероятностью можно предположить, что просто слов о происшедшем страховом случае будет недостаточно. «Для каждой ситуации существует перечень документов, которые страхователь должен предоставить в СК для подтверждения обстоятельств, изложенных в заявлении о страховом случае», - говорит Никита Ситников, начальник отдела развития ипотечного страхования ОСАО «РЕСО-Гарантия».

Ну а если застрахованный физически не в состоянии этим заниматься? Например, умер? Или болен настолько тяжко, что прямо-таки прикован к больничной койке? В этом случае за сбор справок и беготню по офисам придется взяться другим заемщикам и созаемщикам (при их наличии), родственникам, друзьям, коллегам… В общем, «бросить» проблему в расчете на то, что она как-то «рассосется сама» - это самое худшее, что можно придумать. Разумеется, разбираться в ситуации начнет и банк – но только после того, как по платежам образуется существенная задолженность. И заемщика в этом случае ждут серьезные штрафы.

 «Бывали и такие случаи: заемщик погиб в результате преступления, его тело не могли найти шести месяцев, в течение которых СК отказывалась признавать наступление страхового случая, - вспоминает Марина Мишурис, председатель правления «Флексинвест Банк». – Банк разыскивал заемщика своими силами (полагали, что он скрывается для неуплаты кредита). При этом созаемщиков, поручителей или близких родственников у заемщика не было». Но такая ситуация – это автор уже от себя – конечно, является исключением. А правило: сообщить банку и СК все, и как можно скорее.

СК не платит. Всегда ли неправильно?

В интернете можно отыскать множество историй о том, как страховые компании отказываются выплачивать страховку. С понятным возмущением люди рассказывают о том, как им было отвечено, что происшедшее с ними – вовсе и не страховой случай, что для положительного решения не хватает каких-то бумаг и т.п. Масштабы проблемы оказались такими, что появилась целая индустрия помощи людям, «бодающимся» с СК. Достаточно задать в поисковике фразу вроде «Не платит страховая» - и вы получите несколько десятков ссылок на фирмы, готовых оказать помощь в подобных разбирательствах…

Все это так, но и у СК своя правда – они говорят, что часто приходятся сталкиваться как минимум с непониманием клиентов (о том, что есть страховой случай), а то и с откровенным мошенничеством. «По договору был застрахован риск причинения ущерба здоровью в результате несчастного случая, - рассказывает Наталья Жильцова, директор по розничным продажам компании «Оранта Страхование». – Гражданин обратился с заявлением о прохождении стационарного лечения в результате воспаления легких. Он получил отказ в выплате: это событие, согласно условиям договора, не является страховым». В другом случае, продолжает Наталья Жильцова, в компанию обратилась клиентка, застраховавшая риск временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая. Она требовала выплату страхового возмещения по факту рождения ребенка и нахождения в декретном отпуске.

Но это все ситуации, которые так или иначе можно отнести на счет непонимания клиентами нюансов. Марина Мишурис («Флексинвест Банк») приводит более красноречивую ситуацию: заемщик известил СК о наступлении страхового случая, предоставив справку из больницы о переломе ног. Но страховщики обнаружили его, преспокойно передвигающимся на собственных нижних конечностях. Естественно, после предъявления соответствующих фотографий ни о какой выплате страховки речи не шло.

 «Следует помнить, что все основные моменты прописаны в правилах страхования, которые никто не читает, а зря!, - отмечает Евгения Таубкина, генеральный директор Независомого бюро ипотечного кредитования (НБИК). – Был случай, когда заемщик выпал из окна, и СК отказывалась выплачивать возмещение, поскольку было подозрение, что он находился в состоянии алкогольного опьянения. Также по риску «жизнь и здоровье» возмещение не выплачивается, если страховой случай произошел в результате умышленных действий, самоубийства и т.д. Еще в нашей практике была ситуация, когда страховая не выплатила возмещение профессиональному хоккеисту в связи с его смертью во время тренировки, поскольку профессиональные спортсмены также входят в список исключений».

Мы лежим, а денежки идут…

Безусловно отрадным для клиентов следует признать тот факт, что деньги по страховой выплате будут направлены непосредственно выгодоприобретателю, т.е. банку. Никаких действий застрахованного этот процесс не требует – он может спокойно поправлять свое здоровье. «На этапе погашения задолженности абсолютно никакого участия со стороны заемщика не требуется, - подчеркивает Арсен Широян, директор департамента ипотечного страхования ОАО СК «РОСНО». – От заемщика или его представителей требуются только документы, по предоставлению которых выплата производится непосредственно банку в сумме задолженности».

Володя, не поняла этот кусок из статьи о страховании ипотеки.

Правда, здесь имеется и еще одна тонкость – соотношение суммы страховой выплаты и задолженности заемщика банку. Чаще всего, первое больше второго – не забудем, что большинство банков настаивают на страховании с некоторым запасом, а, кроме того, страховка оформляется обычно на год вперед. В течение этого срока человек вносит некоторое количество выплат, которые уменьшают «тело» кредита. В общем, чаще всего между размером страхового возмещения и суммой задолженности имеется положительная разница – так что, говорит Арсен Широян, либо заемщик, либо его наследники могут подавать письменное заявление в СК на выплату им денег.

Но разница, обращает внимание Марина Мишурис («Флексинвест Банк»), может оказаться и отрицательной, т.е. полученных от СК денежных средств может оказаться недостаточно для погашения кредита. В этом случае, предупреждает эксперт, банк, скорее всего, предъявит заемщику требование о погашении остатка задолженности, в т.ч. с возможным обращением взыскания и последующей реализацией предмета залога.

Не болейте!

Помимо «тяжелых» рисков вроде смерти или утраты трудоспособности, с человеком может приключиться и менее серьезная неприятность – просто болезнь, лишающая возможности работать на некоторое время. Что происходит в этом случае со страховыми выплатами?

Как отмечали наши консультанты, временную потерю трудоспособности страхуют далеко не все. «Это не самый дешевый риск, поскольку все мы болеем. И частота заболеваний, даже серьезных, много выше, чем частота инвалидностей и смертей, - говорит Арсен Широян («РОСНО»). – Соответственно, данный риск стоит немало. Страхуется он всегда в добровольном порядке. Есть банки, которые изначально просят включать данный риск в покрытие для своих клиентов. В массовом порядке страхуется иной риск – потеря трудоспособности в результате несчастного случая».

В целом, с временной потерей трудоспособности возможны различные варианты. Либо она отсутствует в договоре страхования полностью, либо есть – но «с франшизой». Это термин означает, что выплаты начинаются не сразу, а, к примеру, с 31 дня вашего заболевания (так СК защищается от выплат по мелким болезням). Есть и верхний предел – как правило, 5-6 месяцев. Согласно законодательству, временно нетрудоспособным человек может быть не более 125 дней, а дальше он уже может подавать на инвалидность.

…В общем, от болезней большинство страховок (особенно тех, которые человек заключает не самостоятельно, а под давлением банка) не защищают. Так что наиболее разумным нам показался совет одного из наших экспертов, порекомендовавшего заемщику просто иметь некоторую сумму денег, достаточную для выплаты 2-3 аннуитетов – это куда надежнее, чем пытаться выцарапать деньги из СК.

Что с квартирой?

Со страховой компанией мы, так или иначе разобрались, деньги банку она выплатила. Что будет происходить с квартирой – ведь по действующим законам с нее надо снимать обременение? В целом так и происходит – как напоминает Галина Костышева, начальник управления ипотечного кредитования Абсолют Банка, согласно условиям кредитного договора после полного погашения обязательств заемщиком банк должен в срок не более одного месяца выдать оригинал закладной и письмо-согласие на снятие обременения. Банки так и поступают.

С другой стороны, следует понимать, что освободить вашу квартиру от обременения не входит, как бы это помягче, в перечень приоритетов банка. Деньги он уже получил, никаких новых дивидендов от вас не ожидается, так что процесс будет идти своим чередом, месяца 2-3. В связи с тем, что снимает обременение немощный инвалид или убитая горем вдова, никаких особых послаблений ждать не стоит.

От автора

Трудясь над данной темой, автор «Журнала о недвижимости MetrInfo.Ru» прямо-таки физически ощутил, какой он желчный и неприятный человек. Комментаторы дружно стыдили меня за скепсис по отношению к ипотечному страхованию, объясняли, что все это – в интересах самих заемщиков.

Я бы согласился, но имеющийся жизненный опыт не позволяет. Вот, скажем, я работаю, и мне за это причитается зарплата. Любимое начальство совершенно не бегает за мной с криками «а ну получай деньги!» - предполагается, что я сам, как разумный человек, позабочусь о своем доходе. Или вот московские пенсионеры имеют право на бесплатный проезд в транспорте. Так никто и не требует от них непременно ездить не за деньги – люди сами понимают свою выгоду и проходят в метро по своим социальным картам.

Если ипотечное страхование так выгодно самим заемщикам – зачем к нему так назойливо «подталкивают»? У В.И.Ленина (противоречивый был человек, но умный – не отнять) есть замечательная формулировка «загонять в рай дубиной». Именно это банки вкупе с СК и делают – вызывая у потребителей самые нехорошие вопросы.

22.11.2011

Владимир Абгафоров, www.metrinfo.ru

 


0 комментариев:

Обновить

Подписка на статьи
  • Отписаться от рассылки можно в каждом присланном письме.