Целесообразно ли в Казахстане использование пенсионных накоплений в качестве первоначального взноса при ипотеке?
Эту идею впервые озвучил глава государства на Конгрессе финансистов, состоявшемся 15 ноября. И родилась она не случайно. Стремительный рост цен на жилье, отсутствие финансовых возможностей на приобретение квадратных метров у большинства семей даже по ипотеке и еще множество факторов подталкивают казахстанскую власть применить в стране сингапурский опыт. Но… Пока президентская идея воплотится в жизнь только в рамках государственной жилищной программы, и она находится в стадии разработки. Увы и ах! Под госпрограмму попадают не все казахстанцы, нуждающиеся в жилье. Возможно ли и необходимо ли использование пенсионных накоплений при ипотечном кредитовании для всех казахстанцев – тема сегодняшнего Пара bellum’а. В некотором роде «против» выступает Талгат Камаров, председатель совета СРО ОЮЛ в форме ассоциации «Ассоциация управления активами», считая, что это рискованно. «За» возможность всех казахстанцев заиметь «ложку, что к обеду дорога», – депутат мажилиса парламента РК, член комитета по финансам и бюджету Виктор Егоров.
«ПРОТИВ»
Идея, озвученная Нурсултаном Назарбаевым на Конгрессе финансистов, действительно вызвала широкий общественный резонанс, поэтому ее обсуждение оправданно. Более того, главой государства были даны поручения правительству. Разумеется, они будут отражены в соответствующих законодательных актах.
В рамках новой государственной жилищной программы, рассчитанной на 2008–2010 годы, предусмотрено использование пенсионных накоплений в качестве первоначального взноса при ипотеке. Поэтому помимо самой госжилпрограммы необходимо будет внести изменения в закон о пенсионном обеспечении и ряд других нормативных актов, регулирующих сферу кредитования по государственной жилищной программе.
Все эти изменения будут инициированы соответствующими министерствами и ведомствами, включая Министерство труда и социальной защиты населения. После утверждения вносимых изменений в мажилисе и сенате окончательный вариант изменений в закон будет отправлен на подпись президенту.
В обществе появились небеспочвенные рассуждения – а почему бы не дать возможность пользоваться пенсионными накоплениями не только по госжилпрограмме, но и вне ее рамок? Государственная жилищная программа направлена на обеспечение жильем семей государственных служащих, работников социальной сферы и других бюджетных организаций. А ипотечное кредитование вне рамок госжилпрограммы охватывает и другую категорию граждан, не нуждающихся в жилье, но использующих механизм ипотечного кредитования с целью извлечения прибыли за счет роста стоимости приобретаемой недвижимости. Поэтому считаю использование пенсионных накоплений во втором случае неоправданно рискованным. Разумеется, не с той точки зрения, что если все граждане разом воспользуются пенсионными накоплениями, то НПФ вдруг разорятся.
При правильной реализации такого льготного механизма вопрос банкротства НПФ неуместен. Пенсионные накопления, используемые в качестве первоначального взноса, не должны изыматься со счетов вкладчика НПФ. Достаточно их обременить в пользу банка, выдающего ипотечный кредит в качестве дополнительного к приобретаемому жилью обеспечения. Тогда банком такому вкладчику будет выдана полная сумма, необходимая на приобретение жилья, а пенсионные накопления останутся на его индивидуальном пенсионном счете.
Стало быть, если первоначальный взнос не будет обналичиваться, он останется на счете в пенсионном фонде и будет пополняться до выхода на пенсию. Единственный случай, когда пенсионные накопления должны быть изъяты, – длительное непогашение заемщиком долга перед банком (иными словами, дефолт) и недостаточность суммы, вырученной банком от продажи на аукционе залогового жилья. При частичном невозврате долга и растущих ценах на рынке недвижимости той суммы, которую банк выручает от продажи залога, как правило, хватает с лихвой, а положительная разница возвращается заемщику.
По данным АФН на 1 февраля 2007 года, доля безнадежных кредитов у всех банков составила всего лишь 1,7 процента кредитного портфеля и не по всем из данной категории кредитов наступает дефолт. Это говорит о том, что казахстанцы идут на ипотеку, тщательно взвесив свои финансовые возможности.
Использование пенсионных накоплений при ипотеке не является данью моде или подражанием, а скорее, вынужденной мерой для решения жилищных проблем малообеспеченной категории населения в условиях роста цен на недвижимость, когда собственных сбережений зачастую недостаточно для использования в качестве первоначального взноса. Эта мера решает социальную задачу по обеспечению главным образом молодых семей, имеющих стабильную работу и растущую во времени заработную плату в результате карьерного роста.
«ЗА»
Тема очень важная и своевременная. В работе мажилиса в данное время находится закон о жилстройсбережениях. Принятие закона затянулось, что, кстати, нам не свойственно, как раз по причине отработки вопросов, каким должен быть первоначальный взнос при ипотечном кредитовании. Кстати, с предложениями обратились как раз представители банка. Первоначально кредитование основывалось по принципу 25 процентов – накопления, а остальные 75 процентов банк выдает в виде кредита, но выжить по такому принципу будет сложно. Поэтому банк предложил кредитовать по системе 50 на 50. Но депутаты поставили вопрос: что мы можем дать людям взамен? В итоге пришли к общему мнению, что банк будет предоставлять предварительный заем на покупку жилья и, уже живя в нем, человек будет выплачивать долг банку.
Разумеется, возник и другой вопрос – почему нет предложений по использованию денег накопительных пенсионных фондов. Буквально позавчера состоялось заседание нашего комитета по финансам и бюджету, в котором принял участие вице-министр финансов Даулет Ергожин. Тема заседания: как можно использовать деньги пенсионных фондов. На первый взгляд, все просто. Но, к великому сожалению, это не так. Поэтому правительством создается рабочая группа по подготовке предложений для реализации государственной жилищной программы.
Вся трудность – в механизме реализации привлекательной идеи использования пенсионных накоплений при ипотечном кредитовании. Нужен определенный финансовый инструмент. Когда прошло мое предложение по концессиям, мы создали и ввели финансовый инструмент – инфраструктурные облигации, которые будут выпускать накопительные пенсионные фонды, участвуя в проектах и вкладывая в них свои деньги. То есть первая ласточка у нас уже есть.
Замечу, что возможность использования пенсионных накоплений касается не только ипотечного кредитования. Мы хотим значительно расширить функции «Жилстройсбербанка».
Ипотечным кредитованием сегодня занимаются практически все банки второго уровня, но для большинства заемщиков это очень обременительно. Поэтому в нашем комитете уже обсуждается идея и продумывается механизм, каким образом можно использовать пенсионные накопления для всех ипотечных заемщиков, причем не только в рамках будущей госжилпрограммы. Возможно, это будут жилищные облигации или другие ценные бумаги, которые будут выпускать накопительные пенсионные фонды для участия в строительстве.
Но остался нерешенным вопрос, как возвращать эти деньги, ведь мы строго следим за деятельностью НПФ, чтобы они не обманули население.
В любом случае и правительство, и депутаты сегодня ищут механизм, при котором был бы соблюден баланс интересов и сохранена надежность пенсионных фондов. Я не думаю, что, принимая решение об использовании пенсионных накоплений для ипотеки, мы позволим снимать со счетов НПФ все деньги. Должна заработать хоть какая-то их часть. Это позволит не допустить банкротства НПФ, чтобы не торпедировать всю накопительную пенсионную реформу.
Несмотря на то что идея была озвучена главой государства еще в ноябре, никаких мнений до сих пор не высказывали сами накопительные пенсионные фонды. Пока вопрос находится на стадии разработки в соответствующих ведомствах, нет необходимости их участия в проработке этого вопроса. Однако широкие обсуждения непременно состоятся. Мы выслушаем все мнения.
Пока никаких изменений в пенсионное законодательство не внесено, хотя работа с пенсионными накоплениями их предусматривает. Думаю, что до конца текущего года поправки появятся, поскольку с будущего года начнется реализация новой государственной жилищной программы, рассчитанной на 2008–2010 годы. Пока она лишь сверстана и готовится план ее реализации.
Ссылка на источник: www.liter.kz