Какое наказание ждёт банковских должников

Согласно данным Национального банка, на сегодняшний день доля невозвратных кредитов в активе казахстанских банков составляет 33%, или 4 триллиона 581 миллиард тенге. Это говорит о том, что более трети выданных в стране займов, возможно, никогда не будут погашены. К слову, еще несколько лет назад эти показатели были намного ниже, а часть проблемных кредитов в общем портфеле банков достигала всего 5% с небольшим. Банки пытаются бороться с создавшейся ситуацией, применяя различные инструменты по снижению проблемных займов: реструктуризацию, проведение судебных и внесудебных процедур, продажу долгов коллекторским фирмам, но договориться с клиентами мирным путем не всегда удается.

Однако, к примеру, можно избежать продажи квартиру с торгов за долги, о том, как это сделать, читайте по ссылке.

Спор можно урегулировать до суда

Досудебное урегулирование спора — один из этапов процесса взыскания задолженности по денежным обязательствам, вытекающим из договоров банковского займа и ипотечных договоров.

Государственное кредитное бюро Казахстана создаст базу кредитных историй>>>

По словам юриста Евгения Роженцева, в соответствии с Законом РК «О банках и банковской деятельности» в случае просрочки обязательств по договору банковского займа или ипотечному договору кредитор в первую очередь обязан направить должнику уведомление о неисполнении обязательств, указав способ и порядок их исполнения. Таким образом, прежде чем обратиться в суд, кредитор обязан соблюсти претензионный порядок урегулирования спора. Уведомление обычно направляется по адресу, указанному в договоре. Поэтому, даже если должник сменил свой адрес, он всё равно будет считаться уведомленным, если о перемене своих адресных данных своевременно не сообщил кредитору. 

В случае неисполнения требований, изложенных в уведомлении, к должнику будут применяться соответствующие меры, предусмотренные договором и действующим законодательством.

Как правильно составить договор залога и ничего не упустить? Читайте в специально подготовленном материале.

В первую очередь, кредитор во внесудебном порядке и в счет погашения задолженности будет производить удержание денежных средств, находящихся на любых открытых на имя должника банковских счетах, за исключением получаемых должником пособий и социальных выплат. Право кредитора на списание средств должно быть специально предусмотрено в кредитном договоре, в противном случае кредитор не вправе совершать такие действия. Поэтому всегда необходимо знакомиться с условиями договора. 

Прежде чем обратиться в суд, кредитор обязан соблюсти претензионный порядок урегулирования спора. 

К сведению, под списание денежных средств со счетов в счет погашения задолженности попадает и заработная плата должника. В соответствии со статьей 137 Трудового Кодекса РК за работником должно оставаться не менее 50% заработной платы. Поэтому кредитор не вправе удерживать всю заработную плату должника, поскольку минимальный размер заработной платы и ограничение в ее удержаниях являются государственной гарантией в области защиты трудовых прав. 

Cоветы заёмщику: как облегчить ипотечное бремя>>> 

Кредитор вправе реализовать залоговое имущество

В случае просрочки исполнения обязательств по договору банковского займа или ипотечному договору кредитор вправе самостоятельно реализовать находящееся в залоге имущество в принудительном внесудебном порядке. Чаще всего это происходит путем проведения торгов (аукциона). Для этого, в соответствии с Законом РК «Об ипотеке недвижимого имущества», кредитор обязан выполнить ряд условий, таких как:

  • направить залогодателю уведомление «о невыполнении обязательств» и зарегистрировать данное уведомление в территориальном органе юстиции;
  • в случае невыполнения требований, указанных в уведомлении о невыполнении обязательств, но не ранее чем через 30 календарных дней с момента отправки уведомления, направить залогодателю уведомление о торгах и также зарегистрировать его в территориальном органе юстиции;
  • не ранее чем за 10 календарных дней до даты проведения торгов опубликовать объявление о торгах в местной печати.

В случае невыполнения хотя бы одного из вышеперечисленных требований действия кредитора по внесудебной реализации залога будут считаться незаконными, а проведенные торги — недействительными.

Получив уведомление о невыполнении должником обязательств, залогодатель может дать свое письменное согласие на реализацию имущества либо заявить письменный отказ. Отказ от реализации должен быть:

  • в обязательном порядке зарегистрирован в территориальном органе юстиции по месту регистрации самого залога;
  • предоставлен кредитору не позднее 25 дней с момента получения уведомления «о невыполнении обязательств».

После получения от залогодателя отказа от внесудебной реализации, зарегистрированного в территориальных органах юстиции, кредитор не вправе проводить внесудебную реализацию залога. В противном случае должник вправе обратиться в суд в течение трех месяцев с момента проведения таких торгов. 

Долги по ипотеке: что делать?

Банк может перепродать долг

В соответствии с главой 19 Гражданского Кодекса РК кредитор вправе передать свои права требования по возврату займа третьему лицу. При этом предусмотрено, что на переход прав кредитора третьему лицу согласие должника не требуется, если иное не предусмотрено законодательными актами или договором, однако кредитор в любом случае обязан в письменном виде уведомить об этом должника. Условия кредитного договора, согласно Закону «О банках и банковской деятельности в РК», относятся к банковской тайне и не могут быть предоставлены третьим лицам без письменного согласия заемщика. Исключение составляют судебные, следственные органы, органы прокуратуры и т.п. Таким образом, переход прав кредитора, вытекающих из любых кредитных договоров, возможен лишь при получении письменного согласия заемщика (должника). В настоящее время согласие кредитуемого изначально предусматривается в любом кредитном договоре, поэтому при его подписании необходимо строго обращать на это внимание.

Чаще всего кредиторы передают свои права и требования Бюро по работе с должниками, так называемым коллекторским компаниям, деятельность которых регулируется Гражданским кодексом РК, так как отдельного законодательного акта для них пока не предусмотрено.

Деятельность Бюро по работе с должниками направлена на организацию взыскания задолженности, и включает в себя: проведение переговоров, обращение в суд с требованиями о взыскании задолженности. Таким образом, коллекторские компании пользуются теми же правами и несут те же обязанности, какие имел кредитор до передачи своих прав. 

Способы продажи ипотечной квартиры

Штраф за просрочку

Но до того как передать должников в руки коллекторских фирм, банки применяют к заемщикам и другие санкции, к примеру, штрафы за просроченную задолженность.

— В любом гражданско-правовом договоре можно заметить раздел, касающийся ответственности сторон за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательств какой-либо стороны, — говорит юрист Евгений Роженцев. — Не являются исключением и договоры банковского займа. Обычно в качестве ответственности стороны предусматривают неустойку: штраф и (или) пеню. Предусмотренный в договоре размер неустойки может быть различным, однако в правоотношениях между кредитором и заемщиком — физическим лицом по договору банковского займа и ипотечному договору существует ограничение. Так, в соответствии со статьей 35 Закона «О банках и банковской деятельности в РК» размер неустойки не должен превышать 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более 10% от суммы выданного займа за каждый год действия договора.

Также существуют различные штрафы за предоставление заемщиком недостоверной информации при заключении договора, распространение конфиденциальной информации третьим лицам, нецелевое использование денежных средств, досрочный возврат займа и т.д.

Размер неустойки не должен превышать 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более 10% от суммы выданного займа за каждый год действия договора.

Когда по долгам отвечают наследники

Часто в прессе появляются истории, повествующие о том, как банки перекладывают долговые обязательства после смерти клиента на его родственников. Так вот, требовать выплату займа с супруга, детей или родителей, если те не приняли залоговое имущество в наследство, финансовая организация не имеет право.

— Родственники должника ни при каких условиях не обязаны исполнять обязательства, ими не принятые, — разъясняет правозащитник. — В соответствии со статьей 271 Гражданского Кодекса РК обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда, из судебного акта, совершения сделок и т.п. Таким образом, должник, принявший на себя обязательства по возврату долга, обязан исполнить свое обязательство самостоятельно. Исключение составляют случаи, когда должник умирает, а после его смерти открывается наследство, которое подлежит принятию наследниками. Если сумма долга превышает стоимость принятого наследства, то полученная разница возврату кредитору не подлежит. Кредитор обязан ее списать, т.е. он не имеет право требовать ее оплаты с наследников. Если имущества, подлежащего наследованию, у должника не было, или наследники отказались от его принятия, тогда кредитор вообще не вправе рассчитывать на возврат долга — ни полностью, ни в части. Однако, как показывает практика, несмотря это кредиторы всякими методами вводят в заблуждение родственников умершего должника и истребуют от них имеющуюся задолженность, чем грубо нарушают нормы действующего законодательства.

Грозит ли должнику тюремное заключение?

Если в отношении должника вынесено судебное решение, которое он отказывается исполнять, то заемщику может грозить и вполне реальный срок.

— Уголовная ответственность за неисполнение судебного акта наступает только по истечении 6 месяцев со дня его неисполнения и применяется к лицу, подвергнувшемуся в течение последнего года к административной ответственности за такое же нарушение, — поясняет Евгений Роженцев. — Должнику грозит привлечение к общественным работам на срок от 180 до 200 часов, либо ограничение свободы на срок до трех лет, либо лишение свободы на тот же срок. Но прежде чем, привлекать должника к уголовной ответственности, его необходимо сначала привлечь к административной. Кроме того, суд должен доказать виновные действия подсудимого. Если у должника нет реальной возможности исполнить судебный акт, то привлечь его ответственности невозможно.

Однако уклонение от явки к судебному исполнителю, несообщение судебному исполнителю о перемене места работы или жительства, невыполнение требований судебного исполнителя, воспрепятствование законной деятельности судебного исполнителя влекут для должника административную ответственность с возложением обязанности по уплате штрафа или ареста в зависимости от совершенного правонарушения, напоминает правозащитник. 

Можно ли договориться?

По словам заемщиков, они и рады не доводить дела до суда и вернуть взятые деньги банкам, вот только их финансовое положение существенно подкосили кризисы и инфляция.

— Многие заемщики, которые в 2006-2007 гг. на пике цен приобрели себе квартиру по ипотечной программе, оказались в ловушке, — считает председатель фонда «Оставьте людям жилье» Сулубике Жаксылыкова. — В результате всемирного финансового кризиса люди потеряли свои рабочие места, попали под сокращения, резко упала покупательская способность населения страны, а сумма займов выросла на 45%. Заемщики уже не смогли в полном объеме исполнить свои финансовые обязательства перед банками. Если 7-8 лет назад ипотечник мог без труда оплачивать ежемесячно по 1000-2000 долларов, то на сегодняшний день сумма этих взносов составляет всего от 200 до 400 долларов.

По словам председателя общественного фонда, финансисты сами признают, что условия договора банковского займа кабальные, так как таких высоких процентов нет ни в одной другой стране. Не может заемщик в течение 20 лет платить по 1000-2000 долларов ежемесячно. Банковские работники, в свою очередь, уверяют, что всегда готовы пойти навстречу клиентам, у которых возникли жизненные проблемы.

— Как только клиент перестает платить, мы пытаемся сразу же найти его, чтобы выяснить причину просрочки, объяснить последствия и если причина уважительная — найти выход из создавшегося положения, — говорит сотрудник банковской сферы. — Мы делим должников на две категории: тех, кто хочет платить и не может, и тех, кто бессовестно уклоняется от выплат и скрывается. При этом люди не понимают, что долги как ком — чем дольше не платишь, тем большая сумма набегает.

— В качестве решения ситуации мы предлагаем либо отсрочку (максимум 1 год), до тех пор, пока должник не сможет вновь выплачивать заем, либо уменьшение суммы ежемесячных взносов с увеличением срока кредита, — продолжает финансист. — Недобросовестные же должники почему-то не воспринимают всерьез наши предупреждения о том, что их имущество может быть изъято. Но как только выносится судебное решение и к делу приступают судебные исполнители, у задолжников сразу же появляется возможность платить.

Как рефинансировать кредит?

Кто защитит должников?

Права должников активно защищают общественные организации. В частности, в Алматы и Астане создан фонд «Оставьте людям жилье». Активисты фонда, взявшие под свое крыло безнадежных ипотечников, ходят по банкам, кабинетам чиновников, устраивают пикеты у здания правительства и пишут письма миллионерам с просьбой погасить кредиты людей, оказавшихся в силу обстоятельств за чертой бедности.

— Первое, что мы делаем, — это вместе с заемщиком встречаемся с руководством банка, где стараемся договориться о возможности платить по мере финансовой возможности в счет погашения основного долга, — рассказывает председатель фонда «Оставьте людям жилье» Сулубике Жаксылыкова. — Если финансовая организация не идет нам навстречу, то решаем вопрос через суд.

—Также мы занимаем довольно жесткую позицию, если какой-либо банк начинает массово подавать в суды на заемщиков и отнимать у них единственное жилье, — продолжает активистка фонда. — В этом случае мы проводим пикеты с требованием оставить сумму основного долга. В течение последних трех с половиной лет наше объединение не потеряло ни одного жилья. Кроме того, мы работаем с Национальным банком, депутатами Парламента, выступаем за подписание закона, защищающего права ипотечников. В частности, мы хотим, чтобы в нормативно-правовом акте были прописаны запрет на проведение внесудебной реализации единственного жилья без согласия ипотечника и введение пени, не превышающей 10% от суммы основного долга.

На сегодняшний день фонд добился определенных результатов. АО «Банк Центр Кредит» снизил свои процентные ставки для проблемных ипотечников. Теперь размер неустойки составляет 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки и 5% от суммы выданного займа за каждый год действия договора. АО «Темірбанк» не передает судебным исполнителям исполнительный лист при условии, если заемщик добровольно исполняет решение суда и ежемесячно вносит сумму не ниже 30000 тенге.

Возможное решение проблемы

По словам защитников ипотечников, во время финансового кризиса государство оказало поддержку банкам второго уровня, выделив 10 миллиардов долларов в 2009 году и 1 триллион тенге в начале этого года. Также банки освободили от налоговых выплат в случае списания какой-либо суммы задолженности. Поэтому требование помочь заемщикам, чье единственное жилье не превышает 120 квадратных метров, они считают вполне справедливым.

Под давлением со стороны населения банки второго уровня согласны оставить сумму основного долга и дать возможность платить в течение 20 лет только сумму основного долга, если эта программа будет поддержана государством. Также они склоняются к тому, чтобы простить кредиты тем, кто дважды попал под девальвацию, взяв валютную ипотеку, а также безработным, бюджетникам и собственникам ипотечного жилья, площадь которого не превышает вышеназванные 120 квадратов. Однако до сих пор не ясно, чем закончатся переговоры и каким будет окончательное решение Национального банка.

Советы специалистов

К сожалению, наше законодательство не предусматривает такого блага, как сохранение имущества за должником, даже, если это его единственное жилье. В статье 61 Закона РК «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей» приведен перечень имущества, которое не может быть взыскано. Жилье в нем не предусмотрено, что, конечно, ставит должников в крайне неблагоприятные условия. Но вот отсрочить выплату долга и сохранить свое имущество можно, если следовать следующим советам.

Советы от работников банковской сферы

1. Не скрывайтесь от банка.

— Нормальный банк всегда готов к конструктивному разговору и чаще всего идет навстречу клиенту, готовому добросовестно исполнять свои обязательства по кредиту, — говорит директор алматинского филиала АО «Евразийский банк» Татьяна Куржей. — Банку важно вернуть свои деньги, перед банком не стоит задача лишить вас имущества, это крайняя мера в случае полного отказа клиента от предложений банка. Не забывайте, что ваша кредитная история, как история болезни, будет с вами всю жизнь. Положительные отношения с банком напрямую влияют не только на возможность получить кредит в будущем, но и на проценты и условия продуктов, которые банк предложит вам в будущем.

2. Соизмеряйте свои потребности с возможностями.

Лучше приобрести двухкомнатную квартиру на окраине города и не влезать в долговую яму, чем жить в четырехкомнатных хоромах в центре мегаполиса и бояться каждый месяц их потерять, не собрав достаточную сумму для уплаты долга.

Советы от общественников

  1. Вносите ежемесячно любую посильную для вас сумму (выше 10 тысяч тенге) в счет погашения основного долга. Если банк не согласен на такие условия, напишите заявление руководству банка.
  2. Регистрируйте все заявления через канцелярию, копию заявления со штампом банка обязательно сохраняйте. Если дело дойдет до суда, это обстоятельство вам очень поможет. Суд даже может отказать банку в удовлетворении иска.
  3. После решения суда о взыскании суммы задолженности, обязательно каждый месяц для погашения кредита вносите на счет в банке минимальную сумму 25000-30000 тенге. В этом случае судья не позволит банку забрать ваше жилье. Даже если банк будет оспаривать решение суда.
  4. Никогда не опускайте руки и всегда отстаивайте свои права. Если защищаться, то можно если не выиграть дело, то, по крайней мере, растянуть судебный процесс на несколько лет, в течение которых в вашей жизни могут произойти перемены в лучшую сторону.

Советы от юриста

  1. При возникновении процессуальных отношений с финансовой организацией, в первую очередь обратитесь к компетентным лицам, которые смогут проконсультировать и дать правовую оценку сложившейся ситуации.
  2. Когда дело передано в суд, в обязательном порядке являйтесь на судебное разбирательство, поскольку неявка в суд всё равно не освободит вас от ответственности, а, наоборот, усугубит положение, так как не явившийся в суд должник лишается права на снисхождение суда, а именно: снижении неустойки и предоставление отсрочки, либо рассрочку исполнения решения суда.
  3. Если после вынесения решения суда вы не имеете реальной возможности погасить задолженность, то не дожидайтесь направления исполнительного листа в территориальный отдел, обратитесь в суд, вынесший решение, с заявлением о предоставлении вам отсрочки, либо рассрочки исполнения решения суда.
  4. Не пытайтесь обмануть банк. Любые ваши действия с имуществом — продажа, дарение — могут быть признаны судом недействительными, если такое отчуждение было произведено в период наличия долговых обязательств и имело цель уклониться от исполнения своих обязательств по возврату долга.

Олеся Сущанская, информационная служба kn.kz

 


1 комментарий:

Обновить
Алмат (08.02.2016 12:02)

Дайте ссылку на постановлении РК "о не превышении 20% годовых на потребительских и ипотечных кредитов"
Многие люди зачастую берут миникредит в миникредитнных организации сами того не понимая под очень большой %, в частности от 1000% до 2000%.


Подписка на статьи
  • Отписаться от рассылки можно в каждом присланном письме.