Ипотека без накоплений: купить квартиру через Жилстройсбербанк

Многие думают, что покупка квартиры в ипотеку через банк с государственным участием априори выгоднее, чем в коммерческих БВУ. Зачем накручивать проценты для своих же граждан, рассуждает заемщик, который с помощью Жилстройсбербанка хочет оформить дешевую ипотеку. Однако так ли выгодны кредиты данного банка, если у вас нет там накоплений? Попытаемся разобраться.

Жилстройсбербанк — известный оператор реализации жилья по госпрограмме. Тысячи казахстанцев успешно решают свои жилищные вопросы с помощью займов этого банка, приобретая квартиры под самые низкие проценты в стране — от 3,5 до 9,5%. Все активы банка представлены в тенге, обслуживание обязательств также происходит в национальной валюте. Но что делать тем, кто не является ни госслужащим, ни бюджетником, пока не обзавелся семьей или по каким-то другим причинам не может откусить свой кусок от пирога под названием «доступное жильё»?

Куда делась ипотека без накоплений в Жилстройсбербанке?

Пару лет назад Жилстройсбербанк предлагал по-настоящему выгодные кредиты для вышеуказанной категории клиентов. Предварительный жилищный заем можно было получить при полном отсутствии каких-либо накоплений и первоначального взноса. Главное условие покупки квартиры через Жилстройсбербанк без вложений — необходимость одновременно накапливать жилстройсбережения на сберегательном счете и погашать вознаграждения по ипотеке по ставке 10% годовых. А перед этим требовалось подтвердить платежеспособность и предоставить залоговое обеспечение.

Сегодня заемщик, приобретающий жильё на вторичном рынке или у коммерческих застройщиков, должен единовременно вложить на депозит 50% от стоимости недвижимости.

Затем банк изменил условия и стал выдавать ипотеку тем, кто имел хотя бы 25% первоначального взноса. Но, как сказал председатель правления Жилстройсбербанка Айбатыр Жумагулов, чтобы минимизировать риски, пришлось ужесточить требования к условиям кредитования. Сегодня заемщик, приобретающий жильё на вторичном рынке или у коммерческих застройщиков, должен единовременно вложить на депозит 50% от стоимости недвижимости.

Арендное жильё от Жилстройсбербанка: условия и расчёты >>>

Как получить ипотеку от Жилстройсбербанка?

Вы можете взять заем и в течение 6 месяцев искать недвижимость для покупки

Допустим, что вы хотите купить квартиру стоимостью 45 000 долларов. Это порядка 12 300 000 тенге (на момент написания статьи курс доллара составлял 273 тенге). У вас на руках 6 150 000 тенге. Чтобы оформить ипотеку от Жилстройсбербанка, вы должны эти деньги принести в банк и положить на счет. Но не думайте, что вам сразу выдадут ипотеку. По условиям банка, они должны пролежать на этом счете 2,5-3 месяца.

Так как банк всем своим заемщикам присваивает оценочные показатели, спустя 3 месяца вы получите самый минимальный, то есть 2,5, и можете оформляться. Стоит отметить, что вам необязательно приходить в банк за кредитом, уже имея договоренность с продавцом квартиры. ЖССБК предоставляет возможность получить деньги под залог другой недвижимости.

То есть вы можете взять ипотеку и 6 месяцев искать недвижимость для покупки. Часто продавцы не хотят связываться с ипотекой, боясь потерять время. При этом, имея наличку, можно получить ощутимую скидку. А после заключения выгодной сделки надо принести договор купли-продажи в банк, подтверждая целевое назначение кредита. Но переоформить залог на купленную квартиру уже будет нельзя.

Чтобы оформить ипотеку от Жилстройсбербанке, необходимо первоначальный взнос принести в банк и положить на счет. Но не думайте, что вам сразу выдадут кредит. По условиям банка, они должны пролежать на этом счете 2,5-3 месяца.

Какие тарифные программы подойдут для ипотеки без накоплений

Из всех предлагаемых тарифных программ заемщику, приобретающему квартиру через Жилстройсбербанк без срока накопления, подойдут «Бастау» и «Оркен». Их то мы и рассмотрим подробнее.

Расчет покупки квартиры стоимостью 12 300 000 тенге (порядка 45 000 долларов по курсу 273 тг)

Бастау

Размер ипотеки

12 300 000 тенге

Ежемесячный платеж первые 3 года  (погашение только процентов под 8,5%)

87 125 тенге

Переплата по процентам

3 136 500 тенге

Погашение остальные 6 лет (погашение процентов под 5% годовых + основной долг)

98 400 тенге

Переплата за 6 лет

934 800 тенге

Общая переплата

4 071 300 тенге

Өркен

Размер ипотеки

12 300 000 тенге

Ежемесячный платеж первые 3 года (погашение только процентов под 8,5%)

87 125 тенге

Переплата по процентам

3 136 500 тенге

Погашение остальные 10 лет (погашение процентов под 4,5% годовых + основной долг)

61 500 тенге

Переплата за 10 лет

1 230 000 тенге

Общая переплата

4 336 500 тенге

Как социально незащищенным гражданам купить квартиру по госпрограмме >>>

Что предлагает коммерческий банк

Согласно рейтингу самых выгодных ипотечных программ казахстанских банков, который регулярно составляет портал kn.kz и газета «Недвижимость», лидирует ипотека от Народного банка. Ее мы и сравним с займом от Жилстройсбербанка.

Расчет покупки квартиры стоимостью 12 300 000 тенге от Народного банка*

Срок кредитования

10 лет

Ставка вознаграждения

От 13%

Первоначальный взнос

50%

Сумма займа

6 150 000 тенге

Ежемесячный платеж (аннуитет)

91 826 тенге

Переплата

4 869 133 тенге

*Таблица рассчитана с помощью кредитного калькулятора на сайте Народного банка

Как видим, ипотечный кредит в Жилстройсбербанке для заемщика, не имеющего накоплений, не намного выгоднее ипотеки в коммерческом банке. Условная разница переплаты за 10 лет составляет 532 633 тенге.

Подтверждение дохода в ЖССБК

Обязательным условием для получения ипотеки от Жилстройсбербанка является подтверждение платежеспособности. Согласно нашему примеру ежемесячный доход у клиента, если у него есть супруга и двое несовершеннолетних детей, должен составлять порядка 180 000 тенге.

Как сложилась эта сумма? Как объясняют консультанты, после выплаты ежемесячного платежа у заемщика должно оставаться на руках по 10 МРП на каждого члена семьи.

Итого: 98 400 + 19 820 *4 = 177 680 тенге.

Если не удается подтвердить доход, можно привлечь созаемщика. По условиям ЖССБК, это необязательно должен быть родственник, им может быть любое третье лицо.

Комиссии при оформлении ипотеки в Жилстройсбербанке

  1. Комиссия за открытие депозита — 0,55% от договорной суммы;
  2. Комиссия за рассмотрение кредитной заявки — 5000 тг;
  3. Страхование недвижимости — 0,2%;
  4. Страхование от несчастных случаев — 0, 25%;
  5. Титульное страхование — 0,3%;
  6. Комиссия за организацию выдачи ипотеки — 0,5% от 50% суммы кредита (максимально 100 000 тг);
  7. Комиссия за снятие денег наличными — 0,5% от суммы кредита (максимально 50 000 тг);
  8. Комиссия за перечисление на счет продавца — 0,3% от суммы кредита (1500-5000 тг).

Как выгодно купить квартиру: копить или сразу оформить ипотеку? >>>

Последние изменения в условиях банка

Консультант Карагандинского областного филиала АО «Жилстройсбербанк Казахстана» Ажар Абдрахманова рассказала, какие еще новшества для заемщиков появились в этом году.

  • Пенсионерам теперь не дают кредит.

Раньше пенсионерам разрешали брать ипотеку, если созаемщиком выступал более молодой клиент. Сейчас кредит выдается только тому гражданину, чей возраст на момент погашения не будет превышать 65 лет.

  • Нельзя поменять созаемщика.

Если раньше банк допускал возможность смены «второго пилота» ипотеки, сейчас условия ужесточились. До окончания срока выплаты по кредиту созаемщика нельзя освободить от обязательств. При этом созаемщик по промежуточному ипотечному кредиту должен быть не моложе 21 года, по жилищному займу — с 18 лет.

  • Дому должно быть не более 49 лет.

Изменились требования и к заложенной недвижимости. То есть если вы хотите оформить ипотеку в этом году, то банк может вам выдать кредит на дом как минимум 1966 года постройки.

  • Переуступка не допускается.

Кредит можно переуступить только в случае смерти заемщика.

Выиграет ли вкладчик от приватизации Жилстройсбербанка?

По сути, всю выгодность программ Жилстройсбербанка можно испытать, имея время, терпение и дисциплинированность. То есть копить и ждать. Возвращаясь к нашему примеру с покупкой квартиры по программе «Бастау», надо отметить, что если бы у человека не было спешки в жилищном вопросе, то ему бы не пришлось переплачивать банку 3 136 500 тенге за проценты. Дисциплинированный вкладчик, который копил бы на депозите 3 года, переплатил бы банку, условно говоря, всего 934 800 тенге по программе «Бастау» или 1 230 000 тенге по «Өркен». Как бы ни критиковали работу Жилстройсбербанка, это наиболее выгодный на сегодняшний день вариант покупки квартиры.

Напомним, два года назад депутаты обвинили Жилстройсбербанк в паразитизме на государственные и народные деньги. В своем депутатском запросе, адресованном премьер-министру, они заявили, что банк не выполняет свою социальную роль по снижению стоимости жилищных кредитов для населения. Мажилисмены предлагали снизить размер первоначального взноса хотя бы до 20%, так как для многих 50% просто неподъемная сумма.

Дисциплинированный вкладчик, который копил бы на депозите 3 года, переплатил бы банку, условно говоря, всего 934 800 тенге по программе «Бастау» или 1 230 000 тенге по «Өркен».

Тогда, в 2013 году депутаты призывали приватизировать банк и отдать его в конкурентную среду. Это, собственно, сейчас и пытается сделать правительство — найти стратегического инвестора, который бы согласился сохранить принципы деятельности фининститута и выдавать кредиты населению под низкие проценты. При этом государство планирует оставить блокирующий портфель акций банка, что не даст применения инвестором каких-либо решений, которые будут противоречить общей стратегии.

Как пояснил глава Жилстройсбербанка Айбатыр Жумагулов, с появлением инвестора условия по уже полученным кредитам однозначно не поменяются. Что касается будущих займов, то будут ли изменения по ним и в какую сторону, покажет время.

Какие документы нужно будет собрать

Перечень документов для подачи кредитной заявки по промежуточному/предварительному жилищному займу в ЖилстройсбербанкеПеречень документов для подачи заявки по ипотеке в Жилстройсбербанке включает в себя следующее:

1. Оригинал и копия документа, удостоверяющего личность заявителя (созаемщика (-ов)), гаранта, залогодателя и совладельцев недвижимого имущества, а также их супругов, содержащего ИИН.

2. Адресная справка, срок которой не должен превышать 3 месяца на момент подачи заемщиком кредитной заявки.

3. Оригинал и копия свидетельства о заключении (расторжении) брака/свидетельства о смерти супруга заявителя (созаемщика (-ов), гаранта), залогодателя.

4. Справка о заработной плате заявителя (созаемщика (-ов), гаранта) с места работы, подтвержденной выпиской из ГЦВП/ЕНПФ, за период не менее 6 последовательных месяцев, с указанием всех удержаний, предусмотренных законодательством РК, за подписью главного бухгалтера организации или лица, его замещающего, заверенной печатью и указанием полного наименования организации.

При распространении на заявителя (созаемщика (-ов), гаранта) налоговых льгот, в справке о заработной плате необходимо указать ссылку на соответствующий законодательный акт Республики Казахстан.

5. Оригиналы и копии правоустанавливающих и иных документов на недвижимое имущество, предоставляемое в качестве залогового обеспечения.

6. Отчет об оценке недвижимого имущества уполномоченного органа или независимой оценочной компании, по состоянию на дату, предшествующую дате подачи заявления на получение займа не более 90 (девяносто) календарных дней с документом, подтверждающим факт оплаты оценщику за оценку недвижимости.

Оценка недвижимого имущества осуществляется оценочными компаниями по выбору клиента, которые являются членами одной из палат оценщиков. Наименование и реквизиты независимых оценочных компаний, рекомендуемые банком, размещены на сайте банка www.hcsbk.kz. в разделе «Партнеры Банка».

7. Справка о зарегистрированных правах (обременениях) на недвижимое имущество и его технических характеристиках, по состоянию на дату, предшествующую дате подачи заявления на получение займа не более 90 (девяносто) календарных дней.

Банк оставляет за собой право потребовать дополнительные документы.

Оригиналы документов после сверки с копиями возвращаются заявителю.

Наравне с оригиналами документов, допускается предоставление документов, полученных через интернет ресурс (официальный сайт электронного правительства www.egov.kz), которые приравниваются к оригиналам документов.

Срок действия положительного решения Кредитного комитета — 3 месяца.

В случае решения банка об отказе в предоставлении займа, сумма оплаченной заявителем комиссии возврату не подлежит.

Согласно подпункту 3 пункта 5 статьи 166 Налогового Кодекса Республики Казахстан, предусматривается право на налоговые льготыпо договорам банковского займа, заключенным с АО «Жилстройсбербанк Казахстана».

Жилстройсбербанк vs коммерческий банк: где выгоднее оформить ипотеку

Карима Апенова, информационная служба kn.kz

Читайте также:

Ипотечный договор: важные детали документа

Квартиры от КИК: что изменилось в госпрограмме?

Что будет с ценами на жильё из-за плавающего курса?

 


32 комментария:

Обновить
наз (21.11.2016 13:44)

Не верю жилстройбанк,выгоднее взять в др. банках.Пробовала,там все хитро-умно придуманный обман.Не верю и не советую

Ляззат (08.11.2016 17:03)

Накопила в жилстройсбербанке требуемую сумму, а квартиру найти не могу, т.к. когда узнают об ипотеке, отказывают. Могу ли я предложить в залог собственную квартиру, в которой живу?

Айгерим (11.10.2016 12:48)

Добрый день! Сколько времени занимает рассмотрение кредитной заявки повторно? при первой подаче документов одобрение было получено в течение дня. Продавец отказался продавать, мол долго ждать решения банка. Нашли другую квартиру, повторно подали документ в прошлый четверг. Когда мы можем получить одобрение?

Информационная служба kn.kz (03.10.2016 16:41)

Реальный покупатель, самая выгодная ипотека выдается тем, кто копит в Жилстройсбербанке через систему жилстройсбережений. Например, при покупке квартиры за 12 млн тенге, если вы откладывали в Жилстройсбербанке в течение 3 лет и 3 месяцев по 150 тыс. тг ежемесячно и в итоге накопили 50% от стоимости квартиры, то банк выдаст вам жилищный заем под 5% годовых на 6 лет. В итоге переплата за квартиру составит всего 912 тыс. тг. В общем на все уйдет 9 лет. Подробности читайте в статье «Жилстройсбербанк: ипотека для всех категорий граждан в 2016 году» https://www.kn.kz/article/8219/

реальный покупатель (03.10.2016 13:58)

Если есть 50процентов от стоимости квартиры можно взять ипотеку в др.банках на много дешевле в течении 5раб.дней под15,1процентов.Например при получении по программе оркен,бастау получается не 8,5процентов,а 17процентовГВЭС.Вообщем в Жилстройбанке все придуманно хитроумно.Где гарантии что вам дадут кредит.Если копит,то при инфляции не выгодно накопить в ЖСБ,лучше копить инвалюте превоначвзнос.и взять в др. банках ипотеку.Неверю в этот банк.Жилстройбанк все придумыват,лиш бы хотябы подержать ваши мизерные денги.А те кто хвалят Жилстройбанк.что получили ипотеку спокойно-это те люди которые знокамые сотрудников,либо ит.д.Неверю ничего просто небывает.бывает СЫР в мышеловке.Неверте,неверите попробуйте поверите.

Еще комментарии

Подписка на статьи
  • Отписаться от рассылки можно в каждом присланном письме.