Казахстанцы берут кредиты на разные цели: от мелкого краткосрочного займа на покупку техники до ипотеки на покупку квартиры или дома. Как не загнать себя в долговую ловушку и какие типичные ошибки допускают заёмщики, разбиралась Fingramota.kz.
Мелкие займы опаснее крупных. В случае с крупными люди сразу понимают, какую часть дохода нужно стабильно отдавать на погашение займа. А с мелкими – не всегда. Небольшие займы опасны своей доступностью. У заёмщика, который получил один мини-кредит, может появиться соблазн взять ещё и ещё, и ещё... И может возникнуть ложное ощущение, что раз каждая взятая в кредит сумма небольшая, то и все вместе они якобы не загонят в долговую ловушку. В итоге человек обнаруживает, что ежемесячная сумма выплат оказывается ощутимой, и приходится включить режим жёсткой экономии, чтобы не допустить просрочки.
Избежать такой ситуации просто: надо после каждого взятого займа фиксировать на бумаге общую сумму ежемесячной выплаты по всем кредитам. И тогда заёмщик задумается, нужен ли ему еще один мелкий кредит, и насколько вырастут его траты на их погашение.
Часто неверно оценивают свои финансовые возможности те заёмщики, у которых есть накопления на депозитах. Логика их примерно такова: «возьму сейчас что-то в рассрочку, чтобы не тратить деньги на депозите, а потом, если доходов не хватит для выплаты, буду частично погашать за счет депозита». Но никто не застрахован от форс-мажора и незапланированных трагических событий. И здесь деньги придется брать как раз с депозита, а бремя выплаты суммы по кредиту ляжет исключительно на доходы, оставшиеся без подстраховки в виде депозитов.
Третья ошибка людей – это приписки сведений. Сегодня крупные банки упростили процедуру выдачи кредитов и рассрочек на небольшие суммы на повседневные нужды. До сих пор для принятия решения о выдаче небольшого кредита банки спрашивают у заёмщика, сколько зарабатывает он и его супруга/супруг. И некоторые клиенты, желая получить кредит, завышают суммы своего дохода, а потом не могут расплатиться.
При планировании своих трат каждый человек должен понимать, что если он будет отдавать на погашение займов более половины своих доходов, то на оставшиеся средства жить ему придется весьма скромно, экономя буквально на всем. Поэтому красной линией должен быть показатель в 50% от зарплаты.
Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка со своей стороны разработало и внедрило механизмы для того, чтобы казахстанцы не попадали в кредитную ловушку. Во-первых, банки не дадут новый кредит, если заемщик после его получения будет платить по всем своим кредитам больше 50% от дохода. Кроме того, с 1 октября 2022 года информацию о новых выданных займах в кредитные бюро поставщики информации (за исключением кредитных товариществ и коллекторских агентств) обязаны вносить в течение одного рабочего дня, а последующие обновления любой информации о субъектах кредитной истории в течение 10 рабочих дней. Ранее они обновляли информацию дважды в месяц – в течение 15 рабочих дней.
Данные поправки позволяют кредитным организациям оценивать платежеспособность заёмщика, видеть актуальную информацию о его долговой нагрузке при рассмотрении заявки на кредит и принимать решение о выдаче или отказе человеку в новом займе. Сам заёмщик также может запросить свою кредитную историю перед получением нового займа и по актуальной информации оценить, «потянет» ли он ещё один кредит. Также данный механизм защищает граждан от мошенничества, связанного с оформлением кредита на человека без его ведома – любые подозрительные операции теперь можно отследить быстрее.
Информационная служба kn.kz
Источник фото: fingramota.kz
