Нюансы кредитных каникул в Казахстане

Нюансы кредитных каникул в Казахстане

В казахстанском законодательстве не закреплено понятие кредитных каникул. Но заемщик, попав в затруднительную ситуацию, имеет право обратиться в банк и попросить сделать паузу по ежемесячным выплатам. Банк в свою очередь в качестве поддержки предлагает клиенту изменение очередности погашения задолженности по займу либо отсрочку исполнения обязательств по нему.

По данным портала ranking.kz, к концу июня текущего года сумма кредитов с просрочкой платежей свыше 90 дней увеличилась к соответствующему периоду прошлого года на 5,4%, до 1,3 трлн тенге. Общая сумма кредитов с просрочкой платежей составила 2 трлн тенге. Как рассказали порталу kn.kz в Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка, за I полугодие 2020 года в Агентство поступило 8099 обращений от физических лиц. Наибольшая часть обращений приходится на банковский сектор и составляет 61% от общего количества обращений.

В каких жилищных программах могут участвовать только очередники >>>

В основном по банковскому сектору людей интересовало:

  • получение отсрочки по кредитам;
  • реструктуризация, рефинансирование и прощение задолженности;
  • содействие в снижении долговой нагрузки;
  • проверка условий договора банковского займа;
  • обслуживание банковских счетов;
  • разъяснение норм нормативных правовых актов по банковскому сектору.

Как встать в очередь на жилье в 2020 году >>>

Виды кредитных каникул

В Казахстане «передышку» по банковским займам условно можно разделить на два вида.

Отсрочка от Национального банка

Программа рефинансирования ипотечных жилищных займов

Нацбанк рефинансировал тенговую и валютную ипотеку Она нацелена на сохранение единственного жилья проблемных ипотечников, взявших кредиты в 2004-2009 годах, и на тех, кто оформил валютные займы до 1 января 2016 года. Также в программу включена дополнительная помощь заемщикам, относящимся к категории социально уязвимых слоев населения.

По данным регулятора, на 1 июля 2020 года рефинансировано 27 тыс. 77 займов на сумму 161,8 млрд тенге, а также 7 тыс. 789 валютных займов на сумму 69,1 млрд тенге.

Ипотека «Жас отбасы»: как купить жилье молодой семье >>>

Каникулы в связи с введением режима ЧП во время пандемии

Отсрочка предоставлялась по кредитам населения, малого и среднего бизнеса на срок до 90 дней — с 16 марта по 15 июня 2020 года. На период действия чрезвычайного положения был установлен запрет на начисление штрафов и пени по просрочке платежей по основному долгу и вознаграждению по всем договорам банковского займа, микрокредита.

По данным Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка, таким образом отсрочку получили 1 890 443 человек на сумму 268,2 млрд тенге или 33,8% от всех заемщиков — физических лиц. Это порядка 5,6 млн граждан.

Как не попасть на удочку мошенников во время пандемии >>>

Отсрочка от банков

В казахстанских банках не приняты какие-то стандартные условия для кредитной паузы. Как пояснили в агентстве, условия предоставления данного вида кредитных каникул определяются банками самостоятельно в зависимости от их кредитной политики с учетом минимизации риска невозврата займов, а также индивидуального подхода к каждому клиенту. Банки даже могут отказать заемщику, если посчитают нужным.

Такую позицию регулятор объясняет тем, что «предоставление кредитных каникул влечет для банка прекращение либо уменьшение поступлений по выданным займам, что при отсутствии замещающих источников входящих денежных потоков, будет отрицательно сказываться на способности выполнения банками своих обязательств, в том числе перед депозиторами, значительная часть которых является представителями населения, малого и среднего бизнеса, а также по осуществлению ежедневных текущих платежей своих клиентов — физических и юридических лиц».

Какой ремонт сделать в квартире для аренды >>>

Долг и проценты банки не прощают

При отсрочке переплата по займу вырастает Плюсом отсрочки платежа по займу является возможность не стать должником и избежать разбирательств в судах. Но большой минус каникул в том, что переплата по кредиту только вырастет. Сумма переплаты будет зависеть от срока предоставления отсрочки, так как на протяжении каникул сумма, на которую начисляются проценты остается прежней, а проценты банк забирает себе безвозвратно.

Эта норма закреплена в статье 718 ГК РК, где значится, что за пользование предметом займа заемщик выплачивает вознаграждение заимодателю в размерах, определенных договором.

Комментируя ситуацию по отсрочке заемщикам, чьё финансовое положение ухудшилось в результате введения режима ЧП из-за коронавирусной инфекции, в Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка поясняют, что «кредитор имел право продолжать начислять вознаграждение по ставке вознаграждения, указанной в договоре банковского займа на остаток основного долга в период отсрочки. Вместе с тем в целях сохранения ежемесячного размера платежа по займу срок кредитования после предоставления отсрочки, как правило, увеличился (в каждом случае индивидуально, от 3 до 24 месяцев). При этом сумма начисленного вознаграждения на остаток основного долга за период отсрочки равномерно распределилась на оставшийся срок кредитования».

Как купить квартиру в кредит в 2020 году: взвешиваем риски >>>

Как получить каникулы

Каждый заемщик независимо от причин, по которым он временно не может оплачивать свой кредит, может обратиться в банк с просьбой предоставить каникулы. Порядок действий будет следующим:

  1. Заемщик должен написать письмо в банк о том, что у него финансовые трудности и обслуживать кредит он сейчас не может. Сделать это нужно в течение 30 дней с момента выхода на просрочку.
  2. Банк обязан в течение 15 дней направить заемщику ответ с согласием либо обоснованным отказом.
  3. В случае отказа заемщик имеет право подать в суд на банк.

Здесь стоит учесть один момент. С 2016 года вступили поправки в закон, направленные на защиту интересов заемщиков. Так, банкам запрещено менять условия договора, если они ухудшают положение заемщика. В связи с этим в суде обращают внимание на то, какие меры предпринимал банк, для того чтобы решить проблему клиента. Также можно обратиться в Национальный банк.

Банки могут предложить другие способы помочь проблемному заемщику, а именно:

  • пересмотреть сроки кредитования;
  • изменить график и порядок погашения задолженности по займу;
  • снизить ставку вознаграждения;
  • приостановить начисления или отменить вознаграждение, неустойку, комиссии;
  • снизить размер установленных неустоек и прочее.

Зарубежная недвижимость: пандемия, спрос, рынки >>>        

Что еще нужно знать о кредитных каникулах

Кредитная история не испортится

Кредитная история представляет собой досье, где собрана вся информация об исполнении заемщиком своих обязательств по всем договорам займа. В Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка отмечают, что на кредитную историю влияет дисциплина погашения принятых по договору займа обязательств. И факт направления в банк заявления о предоставлении кредитных каникул никак не отразится на кредитной истории заемщика.

Как изменился рынок жилья после карантина >>>

Ипотечники ЖССБК имеют право на налоговый вычет

В Агентстве также рассказали, как быть с налоговым вычетом на период отсрочки. В настоящее время право на применение налогового вычета по вознаграждению имеет физическое лицо, получившее ипотечный кредит в АО «Жилстройсбербанк Казахстана».

Принимая во внимание, что вознаграждение, начисленное в период отсрочки, распределено до конца срока кредитования, любой заемщик ЖССБК вправе представить работодателю заявление на применение налогового вычета по вознаграждению, приложив к нему договор банковского займа и график погашения к нему.

После применения налогового вычета по ипотечному займу «чистая» заработная плата заемщика увеличится на сумму вычета.

В заключении стоит напомнить, что кредитные каникулы — это временная передышка, и отдавать деньги банку все равно придется. Здесь можно посоветовать решить в период каникул все проблемы как можно быстрее, иначе долг будет расти как снежный ком.

Карима Апенова, информационная служба kn.kz

 


Подписка на статьи
  • Отписаться от рассылки можно в каждом присланном письме.