Покупка квартиры или дома — одна из самых крупных финансовых целей для семьи в Казахстане. При этом цены на недвижимость ежегодно растут, требования банков меняются, и программы господдержки периодически обновляются. Поэтому важно подходить к накоплению стратегически — с чётким планом, расчётами и пониманием возможностей рынка. Мы решили подготовить подробное руководство, как грамотно накопить на первоначальный взнос и подготовиться к ипотеке.
Определите цель и срок
Прежде чем начинать откладывать, важно понять, что именно вы хотите купить:
- Новостройка или вторичка,
- Квартира или дом,
- Сколько комнат должно быть на объекте,
- Студия или стандартная планировка.
Помните, что цена недвижимости очень зависит от локации, района, года постройки, застройщика. Также надо понять, какой первоначальный взнос потребуется накопить. В Казахстане стандартно банки требуют от 20–30%, но в льготных программах бывает меньше.
Вообще реалистичный срок накоплений от 1–5 лет, в зависимости от дохода семьи. Чёткая цель превращает мечту в управляемый проект.
Рассчитайте сумму ежемесячных накоплений
Например, если стоимость квартиры — 20 миллионов тенге и первоначальный взнос — 20%, то придётся накопить 4 миллиона тенге. Эту сумму можно попробовать отложить за 2 года. 4 000 000 ₸ / 24 месяца = 166 667 тенге в месяц.
Если сумма кажется большой, можно:
- увеличить срок накоплений (например, если копить 3 года, то в месяц придётся откладывать всего 111 112 тенге);
- выбрать более доступный сегмент жилья;
- подключить дополнительные источники дохода.
Используйте специальные инструменты для накоплений
1. Жилищный депозит через «Отбасы банк»
Это самый популярный и выгодный вариант. Преимуществ у него множество: низкие ставки, госпремия, специальные программы под покупку жилья, высокая надёжность. Но это подходит тем, кто готов накопить 50% стоимости жилья.
2. Валютные накопления
Депозиты вполне могут защитить казахстанцев от девальвации. Обычно используют комбинацию: часть кладут на депозит в тенге (доходность денег до 18%), часть в валюте (защита средств).
3. Оптимизация расходов
Зачастую, пересмотрев свои доходы и расходы, вполне реально найти ещё хотя бы 50-70 тысяч тенге в месяц. Да, многие уверены, что «откладывать уже нечего», но задумайтесь: сколько у вас уходит на спонтанные покупки на маркетплейсах, что вы покупаете впрок или берёте на скидках лишь бы «приятно выгадать»? Причём, не все эти траты обоснованы и далеко не всеми купленными вещами люди пользуются. Эксперты всё время говорят, что у семей есть скрытый потенциал экономии в 10–30%.
Как можно сократить расходы:
- отменить ненужные подписки;
- меньше тратить на еду вне дома;
- рефинансировать кредиты;
- избегать импульсивных покупок;
- использовать кешбэки и бонусные программы.
Лайфхак: Как только захотите сделать спонтанную покупку — переведите эту сумму на депозит.
4. Увеличение дохода
Можно рассмотреть варианты дополнительной работы, чтобы с этого заработка тоже откладывать деньги. Например, поискать подработку на фрилансе или удалёнке. Также можно разгрузить гардероб и дом и продать ненужные вещи. Ещё один вариант: повышение квалификации для роста зарплаты. А если есть пассивный доход, вроде сдачи в аренду уже имеющейся площади — вообще замечательно! Даже +100 000 тенге в месяц сокращают срок накопления на год и более.
Типичные ошибки при накоплении на жильё
Ошибка 1: хранить деньги «под подушкой» — инфляция съедает 10–15% ежегодно.
Ошибка 2: копить только в одной валюте — оптимально: 60% тенге / 40% валюта (или по текущей ситуации).
Ошибка 3: не учитывать рост цен на недвижимость — если рынок растёт быстрее ваших накоплений — стратегию нужно менять.
Ошибка 4: откладывать «после расходов» — эксперты советуют откладывать сразу после получения зарплаты.
Когда лучше сразу взять ипотеку?
Иногда выгоднее купить сейчас, чем копить 3–5 лет. Это актуально,в некоторых случаях:
- цены на жильё растут быстрее ваших накоплений;
- доход стабильный;
- кредитная история чистая;
- ожидается повышение ставок или ужесточение условий;
- у вас уже есть 20–30% первоначального взноса.
В таких случаях задержка может стоить миллионов тенге.
Когда лучше копить?
Но есть и такие случаи, когда, наоборот, лучше подкопить и только потом связывать себя узами ипотеки с банком:
- нет стабильного дохода;
- есть большой кредитный долг;
- высокий показатель DTI (платёж / доход);
- нет финансовой подушки (3–6 месяцев расходов);
- вы не готовы к обязательствам на 10–20 лет.
Итоговый чек-лист: как действительно накопить на квартиру
- Определите стоимость, цели и срок;
- Посчитайте свои ежемесячные накопления;
- Используйте разные инструменты: «Отбасы банк», депозиты, валюту;
- Оптимизируйте свои траты и постарайтесь увеличить доход;
- Сравните: копить или брать ипотеку сейчас;
- Избегайте вышеуказанных нами ошибок.
Накопить на квартиру реально даже с среднем доходом — главное, системность и дисциплина.
Информационная служба kn.kz
