Покупка квартиры или дома — одна из самых крупных финансовых целей для семьи в Казахстане. При этом цены на недвижимость ежегодно растут, требования банков меняются, и программы господдержки периодически обновляются. Поэтому важно подходить к накоплению стратегически — с чётким планом, расчётами и пониманием возможностей рынка. Мы решили подготовить подробное руководство, как грамотно накопить на первоначальный взнос и подготовиться к ипотеке.
Определите цель и срок
Прежде чем начинать формировать сбережения, необходимо понять, что именно вы хотите купить:
- новостройка или вторичка,
- квартира или дом,
- сколько комнат вам нужно,
- студия или стандартная планировка.
Помните, что цена недвижимости сильно зависит от локации, района, года постройки и репутации застройщика. Также важно определить размер первоначального взноса, который потребуется накопить. В Казахстане стандартно банки требуют от 20–30%, но в льготных программах бывает меньше.
Реалистичный срок накоплений составляет от 1 до 5 лет, в зависимости от дохода семьи. Чёткая цель превращает мечту в управляемый проект.
Рассчитайте сумму ежемесячных сбережений
Например, если стоимость квартиры — 20 миллионов тенге и первоначальный взнос — 20%, то придётся накопить 4 миллиона тенге. Эту сумму реально отложить за 2 года. 4 000 000 ₸ / 24 месяца = 166 667 тенге в месяц.
Если сумма кажется большой, можно:
- увеличить срок накоплений (например, если копить 3 года, то в месяц придётся откладывать всего 111 112 тенге);
- выбрать более доступный сегмент жилья;
- подключить дополнительные источники дохода.
Используйте финансовые инструменты и стратегии
1. Жилищный депозит через «Отбасы банк»
Это самый популярный и выгодный вариант. Преимуществ у него множество: низкие ставки, госпремия, специальные программы под покупку жилья, высокая надёжность. Но это подходит тем, кто готов накопить 50% стоимости жилья.
2. Валютные накопления
Валютные вклады могут защитить средства от девальвации. Обычно используют комбинацию: часть размещают на депозит в тенге (доходность до 18%), часть - в валюте.
3. Оптимизация расходов
Зачастую при пересмотре доходов и затрат можно найти резервы в 50-70 тысяч тенге ежемесячно. Да, многие уверены, что «откладывать уже нечего», но задумайтесь: сколько у вас уходит на спонтанные покупки на маркетплейсах, что вы покупаете впрок или берёте на скидках ради экономии? Причём не все эти траты обоснованы, и многими купленными вещами люди так и не пользуются. Эксперты отмечают, что у семей есть скрытый потенциал уменьшить расходы на 10–30% в месяц.
Как можно сократить расходы:
- отменить ненужные подписки;
- меньше тратить на еду вне дома;
- рефинансировать кредиты;
- избегать импульсивных покупок;
- использовать кешбэки и бонусные программы.
Лайфхак: как только захотите сделать спонтанную покупку, сразу переведите эту сумму на депозит.
4. Увеличение дохода
Можно рассмотреть варианты дополнительной работы, чтобы с этого заработка тоже формировать резерв. Например, поискать подработку на фрилансе или удалёнке. Ещё один вариант: повышение квалификации для роста зарплаты. А если есть пассивный доход, например сдача в аренду уже имеющейся площади — это существенно ускорит процесс. Также можно разгрузить гардероб и продать ненужные в доме вещи. Даже дополнительные 100 000 тенге в месяц сокращают срок накопления на год и более.
Типичные ошибки при накоплении на жильё
Теперь, когда мы разобрали основные способы формирования сбережений, важно избежать распространённых ошибок:
- хранить деньги «под подушкой» — инфляция ежегодно обесценивает их на 10–15%;
- копить только в одной валюте — специалисты рекомендуют: 60% тенге / 40% валюта;
- не учитывать рост цен на недвижимость — если рынок растёт быстрее ваших накоплений, стратегию нужно менять;
- откладывать «после расходов» — финансовые консультанты советуют переводить средства на счёт сразу после получения зарплаты.
Когда лучше сразу взять ипотеку?
Иногда выгоднее купить сейчас, чем копить 3–5 лет. Это актуально в некоторых случаях:
- цены на жильё растут быстрее ваших накоплений;
- доход стабильный;
- кредитная история чистая;
- ожидается повышение ставок или ужесточение условий;
- у вас уже есть 20–30% первоначального взноса.
В таких случаях задержка может стоить миллионов тенге.
Когда лучше подождать с ипотекой?
Но есть и такие случаи, когда, наоборот, лучше подкопить и только потом оформлять ипотеку:
- отсутствует стабильный заработок;
- нет финансовой подушки (3–6 месяцев расходов);
- имеется большой кредитный долг;
- высокий показатель DTI (платёж / доход);
- вы не готовы к обязательствам на 10–20 лет.
Итоговый чек-лист: как действительно накопить на квартиру
- Определите стоимость, цели и срок
- Посчитайте свои ежемесячные накопления
- Используйте разные инструменты: «Отбасы банк», депозиты, валюту
- Оптимизируйте свои траты и постарайтесь увеличить доход
- Сравните: откладывать или брать ипотеку сейчас
- Учитывайте распространённые ошибки
Накопить на квартиру реально даже при среднем доходе — главное, системность и дисциплина.
Информационная служба kn.kz
