Обязательное страхование недвижимости: выгоды или убытки?

Уже более года в Казахстане активно обсуждают законопроект об обязательном страховании недвижимого имущества граждан, который в 2015 году может... 

...вступить в законную силу. Документ обяжет казахстанцев застраховать как минимум 35 квадратных метров площади принадлежащей им недвижимости.

Во всем цивилизованном мире страхование давно и прочно вошло в жизнь и расценивается как эффективный способ управления рисками и защиты от непредвиденных финансовых потерь. Приобретая дом, автомобиль, граждане многих стран (независимо от уровня своего дохода) одновременно заключают договор страхования. Для них наличие страховки (именно так в народе называют договор страхования или полис) — процесс естественный и не требующий принуждения и контроля.

Например, в Германии программа полного страхования дома обходится от 300 до 500 евро в год в зависимости от типа недвижимости и федеральной земли. При этом немцы рассуждают так: даже если я не получу страховой выплаты, я буду считать деньги, потраченные на страхование, платой за свое спокойствие.

Граждане Казахстана не отличаются особой активностью на ниве добровольного страхования, поэтому развитие обязательного страхования должно быть связано с продуманной системой контроля со стороны государства. Так, например, наличие полиса обязательного страхования ответственности автовладельцев и перевозчиков контролируют органы дорожной полиции. А туристическая, оценочная компания или аудитор не получат лицензию на свою деятельность, если в пакете документов не будет страховки.

Тем не менее, на фоне отсутствия желающих страховать свои дома и квартиры в Казахстане растет рынок имущественного страхования. Неужели наше сознание стало иным или природные катаклизмы возымели действие? Отнюдь нет — причина в развитии продуктов добровольно-принудительного банковского страхования.

В чём выгоды страхования имущества?

Скоро мы станем свидетелями бума имущественного страхования. Государство обяжет казахстанцев защитить 35 квад- ратов собственной жилой площади от различного рода непредвиденных ситуаций. Это минимальная площадь, которую сегодня имеют люди, всё, что сверх нее, можно страховать добровольно.

Актуальность принятия закон об обязательном страховании с каждым годом становится всё очевиднее. Достаточно вспомнить затопление населенного пункта Кокпекты в Карагандинской области, разлив талых вод в Восточно-Казахстанской области или печальное известие об обрушении дома в жилом комплексе «Бесоба» в Караганде.

В настоящее время все пострадавшие от природной стихии или техногенных аварий обращаются за помощью к государству и требуют от него возмещения ущерба. Государство же посредством нового закона предлагает внебюджетный источник для покрытия расходов на восстановление поврежденного жилья — страхование недвижимости.

— Страхование недвижимости — процедура необходимая и весьма выгодная как для государства, так и для рядовых граждан, — считает заместитель председателя правления АО «Страховая компания «АСКО» Юрий Миндубаев. — Она позволит государству создать целевой фонд покрытия расходов, связанных с восстановлением разрушенной или поврежденной недвижимости, а людей избавит от необходимости обивать пороги госучреджений, родственников и знакомых в поисках материальной помощи. В этом направлении на постсоветском пространстве Казахстан выступает лидером. Государственный фонд страхования катастрофических рисков — так будет именоваться новая структура. На него возлагаются аккумулирование страховых премий и произведение выплат участникам системы обязательного страхования недвижимого имущества. 

Титульное страхование: как защитить право собственности на недвижимость >>>

Как будет проходить страховка квартиры?

Действие закона будет распространяться только на физических лиц, зарегистрировавших права на недвижимое имущество. Если проект закона не изменится в процессе обсуждения, страховщиками будут выступать все те же компании общего страхования, которые ныне представлены на рынке. Собранные средства планируют аккумулировать в Государственном фонде страхования катастрофических рисков (далее — Фонд). Правительство Казахстана будет контролировать финансовую устойчивость Фонда, а инвестиционная деятельность будет осуществляться через Национальный банк Казахстана.

Недвижимость будет страховаться на случай ее уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, а также когда для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия, указанного выше, было необходимо разобрать недвижимое имущество (строение) или перенести его на другое место.

Такую систему отношений в обязательном страховании недвижимости Юрий Миндубаев считает вполне эффективной по ряду причин. Во-первых, риски будут дробиться. Фонд по договору облигаторного перестрахования в полном объеме обеспечит выплату пострадавшим в случае масштабных катастроф. Компании общего страхования будут выступать посредниками: заключать договоры с владельцами недвижимого имущества, осуществлять первичный андеррайтинг (процесс принятия страхового риска. — Ред.), делать расчет страховой премии, взимать оплату с потенциальных страхователей, производить выплаты по мелким рискам.

Недостатков же у предлагаемого закона, на взгляд зампредседателя правления «АСКО», несколько.

— Существенной недоработкой законодателей я считаю введение обязательного страхования только в отношении доли недвижимого имущества, — говорит Юрий Миндубаев. — В результате потенциальный страхователь сможет рассчитывать на выплату в размере лишь 30% от действительно рыночной стоимости жилья. При этом ни внутренняя отделка, ни содержимое жилья браться во внимание не будут. Обязательное страхование распространяется на индивидуальное жилье, находящееся в личной собственности граждан, за исключением садовых домиков, дач, хозяйственных построек, гаражей. Не будут покрываться страховой защитой ветхие строения.

— Предвижу негодование по этому поводу, — продолжает Юрий Миндубаев. — Домов, которым далеко за шестьдесят, у нас в области достаточно. Такое жилье является для многих малообеспеченных семей, пенсионеров, инвалидов единственным пристанищем. И, потеряв крышу над головой, им попросту негде будет жить. Возьмет ли государство на себя долю ответственности и обязательства по возмещению расходов по такой категории жилья? Пока непонятно и то, сколько нам придется платить за страхование, так как механизм расчета страховой премии не прописан разработчиками в цифрах и коэффициентах.

 В результате потенциальный страхователь сможет рассчитывать на выплату в размере лишь 30% от действительно рыночной стоимости жилья. При этом ни внутренняя отделка, ни содержимое жилья браться во внимание не будут. 

В чём недочёты обязательного страхования?

Действие принимаемого закона в отношении обязательного страхования недвижимости, видимо, будет осуществляться по аналогии с обязательным страхованием гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. Но, если в случае с автотранспортом органом контроля является дорожная инспекция, которая запрещает эксплуатацию автомобиля без страховки, то в отношении недвижимости механизмы воздействия и контроля не проработаны.

— Несмотря на развитую региональную сеть, страховые компании не в состоянии охватить все объекты недвижимости. При этом страхового агента на порог дома пустит далеко не каждый. Страхование — это товар, который продается усилиями страхового агента. Поэтому, чтобы объяснить все нюансы страхования, рассказать о положительных сторонах приобретаемого продукта, требуется время, а человек за домофоном и закрытой дверью недоступен для разъяснения, — поясняет директор департамента продаж АО «Страховая компания «АСКО» Светлана Силищева.

Действующее страховое законодательство запрещает страховому агенту принимать деньги в оплату страховой премии. Практика так называемого «портфельного агента», который имел в сумке все необходимые документы и квитанции для заключения договора «на коленках», исчерпала себя, ее больше не существует. Это можно считать положительным моментом, потому что потребитель страховой услуги защищен от мошенников, которые «не донесут» ваши деньги до Фонда. Сегодня существует масса удобных и надежных форм оплаты страховых премий: через банк, платежной карточкой, путем удержания из заработной платы и т.д.

По мнению экспертов, новые обязательства — это не давление со стороны страховых компаний и государства, а недорогой способ защиты собственной недвижимости. 

Страхование недвижимости: лишние хлопоты или необходимость? >>> 

Какие изменения внесены в законодательство?

Чтобы защитить население от мошенников и повысить ответственность страховых компаний перед потребителями, государство объединило информацию обо всех договорах страхования в единую страховую базу данных — ЕСБД. Каждый страховщик, заключающий договор обязательного или добровольного страхования, обязан в режиме реального времени внести в нее данные договора и его основные условия.

Такая мера позволяет страховщикам избежать мошеннических схем, связанных со страхованием задним числом, а страхователю — проконтролировать действия страховщика.

В случае если вы засомневались в легитимности страхового полиса, так как на рынке страховых услуг имеют место незаконные сделки, вы можете обратиться с запросом в страховую компанию, Национальный банк или ЕСБД.

Также законодательно ужесточены квалификационные требования к страховым агентам. В частности, кандидат в агенты обязан подтвердить наличие образования, представить справку об отсутствии судимости, пройти курс обучения и сдать экзамен. Теперь каждая компания имеет реестр сотрудников, и любой клиент может зайти на сайт страховщика, чтобы убедиться, действительно ли агент является официальным представителем компании. По первому требованию агент должен предъявить квалификационное свидетельство и доверенность от компании на представление ее интересов и заключение договоров страхования. Документы в обязательном порядке удостоверяются соответствующими печатями. Помимо этого, страхователь может обратиться за интересующей его информацией непосредственно в компанию.

Для заключения договора страхования лучше всего посетить офис компании, чтобы можно было на месте ознакомиться с документами, потребовать лицензию, свидетельство о государственной регистрации и убедиться в том, что организация имеет право осуществлять данный вид деятельности. Страховой рынок Казахстана становится цивилизованным, уходят в прош- лое агенты, сидящие под зонтиком у дороги. Приобретение страхового полиса — это важный финансовый шаг, и осуществлять его надо в соответствующей обстановке офиса компании, призывает всех Светлана Силищева.

Эксперты советуют относиться к сделке по страхованию как к приобретению любого товара: как в магазине мы делаем выбор в пользу качества, отдавая предпочтение известному бренду, так и здесь стоит иметь дело только с финансово устойчивой, чистой от претензий потребителей страховой компанией. Любая покупка должна быть осознанной! 

В случае если вы засомневались в легитимности страхового полиса, вы можете обратиться с запросом в страховую компанию, Национальный банк или ЕСБД.

Виды страхования имущества

Рассмотрим, какие варианты добровольного страхования сегодня предлагаются на данном рынке.

Страхование недвижимого имущества

Этот вид — надежный способ избежать финансовых потерь, связанных с его утерей или порчей. Можно обезопасить себя от возможных убытков, связанных с затоплением, пожаром, взрывом бытового газа, влиянием стихийных бедствий, а также от противоправных действий третьих лиц. В данном случае страхуется целостность стен, дверей, потолков, окон от повреждений в результате страхового случая.

Страхование внутренней отделки помещения

Если собственник квартиры считает маловероятным, что в его жилище ударит молния и повредит несущие конструкции, он может заключить договор страхования элементов внутренней отделки. Вероятность того, что его дорогостоящий ремонт могут залить соседи сверху, очень велика. Имеет смысл застраховать внутреннюю отделку своей квартиры. К ней относится всё, что внутри вашего дома, кроме движимого имущества, — паркет, двери, сантехника, отделка стен, потолка и т.д. Страхование элементов отделки гораздо дешевле предыдущего вида, поэтому очень распространено среди клиентов.

Страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда

К сожалению, системы отопления и водоснабжения не всегда гарантируют полное спокойствие. Помимо причинения ущерба вашему имуществу, прорыв трубы может повлечь затопление соседей снизу. Но вы можете застраховать свою ответственность перед соседями. По договору платить за подобный ущерб соседям будет не собственник жилья, а страховая компания.

В данном случае страхователь ничего не получает за повреждение собственного имущества, так как страхует не квартиру, а свою ответственность перед владельцами соседних квартир, поэтому лучше, когда под защитой находятся и ваше имущество, и ответственность перед соседями. 

Как защитить свои права на недвижимость >>>

Страхование по ипотеке

В Казахстане большое развитие получило банковское кредитование. Когда клиент берет кредит в банке на покупку недвижимости, одним из условий финансовой организации является обязательное страхование залогового имущества. Однако ряд банков практикуют выдачу кредитов без страхования.

— Но здесь есть свои подводные камни, — предупреждает директор департамента продаж АО «Страховая компания «АСКО» Светлана Силищева. — Безусловно, получая кредит, вы рассчитываете на своевременный его возврат. Однако горячая вода из лопнувшей трубы может сыграть злую шутку. И тогда вы встанете перед выбором — вовремя оплатить кредит или сделать ремонт? Не следует рисковать финансовым благополучием семьи, а лучше вспомнить перефразированное страховщиками выражение Сервантеса: «Ничто не обходится нам так дешево и не ценится так дорого, как страховой полис при наступлении страхового случая!». 

С юридической точки зрения, навязывание банком обязательного страхования залогового имущества при оформлении ипотечного займане совсем законны. Вернее совсем не законны.

— Такое требование банка нарушает права заемщика, — говорит юрист Евгений Роженцев, — ведь страхование недвижимого имущества на сегодняшний день является добровольным видом страхования, следовательно, никто не вправе обязать заемщика за свой счет страховать передаваемое в залог имущество. Однако, если вы откажетесь от страхования залога, банк скорее всего откажет вам в выдаче кредита. Но и такое действие банка нельзя считать законным, так как нарушаются права клиента как потребителя, обратившегося за получением услуги.

Справка

При наступлении страхового случая

  • Первым и главным действием, которое должен совершить страхователь — сообщить о страховом случае в установленный договором срок в страховую компанию. При этом устное сообщение должно быть подтверждено письменным заявлением.
  • В договоре страхования четко прописываются действия страхователя при страховом случае. Внимательно читайте договор до его подписания!
  • Непонятные вам моменты разъяснит сотрудник организации. Страховщики подскажут, какие справки и из каких компетентных органов необходимо предоставить в качестве доказательной базы.
  • Ваше заявление будет рассмотрено в течение 15 календарных дней, и за это же время будет вынесено решение, подпадает происшествие под страховой случай или нет.
  • Причины отказа в обязательном порядке должны быть сообщены вам в письменном виде. После того как последняя справка из перечня необходимых документов ляжет на стол страховщика, в течение последующих 15 дней вам будет выплачено страховое возмещение.
  • О документах, недостающих для принятия решения о страховом случае, страховщик должен известить вас письменно.

Информационная служба kn.kz

 


1 комментарий:

Обновить
Евгений (24.10.2014 22:54)

Пусть обязательным страхованием занимается государство, заложите страховую сумму в налог на недвижимость. Будет единый большой фонд из которого можно будет покрывать всякие неприятности.
Все понимаешь ли в аутсорсинг вывели ))


Подписка на статьи
  • Отписаться от рассылки можно в каждом присланном письме.