Банкротство физлиц: процедуры, последствия

Банкротство физлиц: процедуры, последствия

В последние годы экономический и финансовый кризис настолько ухудшил материальное положение некоторых категорий казахстанцев, что они вынуждены брать кредиты на основные нужды. Со временем займов становится больше, а возможностей их обслуживать — меньше. В связи с большой закредитованностью населения и невозвратными долгами президент поручил разработать закон о банкротстве физических лиц.

Сам законопроект обсуждается в Казахстане уже на протяжении многих лет. Споры вокруг него не утихают, так как он затрагивает много болевых точек. Это и последствия для банковского сектора, и возможности для мошенничества со стороны недобросовестных заемщиков, и будущее социальных госпрограмм.

Разработчики законопроекта преследуют цель — сделать процедуру банкротства избирательным механизмом, благодаря которому человек должен не просто освободиться от своих кредитов, а действительно, приложив усилия, получить шанс начать новую жизнь. Выход из банкротства не будет безобидным и безболезененным, а будет иметь последствия. Должники не должны прибегать к процедуре банкротства как к кредитной амнистии. В связи с этим был разработан отдельный законопроект под названием «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан».

Преимущества и недостатки покупки готовой новостройки >>>

Международный опыт законодательства о банкротстве

За рубежом банкротство основано на добропорядочности должникаКак говорится в концепции проекта закона, главная идея зарубежного законодательства о банкротстве (несостоятельности) физических лиц состоит в том, что система основана на добропорядочности должника. Без этого условия должнику не будет предоставлена возможность списания долгов.

Например, в Испании списание невозможно, если должник необоснованно отказывался от поисков работы или предложений о работе в течение нескольких лет до открытия процедур. В Германии от должника требуется демонстрация добропорядочного поведения путем активных поисков работы для обеспечения доходов в период выполнения плана погашения задолженности. 

Военная ипотека в 2022 году: условия и расчеты >>>

Еще одним из способов справиться с риском недобросовестности является ограничение частоты использования процедур банкротства. К примеру, в России процедуру можно применять не чаще, чем 1 раз в 5 лет, в США — 1 раз в 8 лет, в Испании, Литве и Латвии — 1 раз в 10 лет. В Финляндии лишь однажды физическое лицо вправе обратиться к системе урегулирования чрезмерной долговой нагрузки. В Ирландии доступ ограничивается кругом лиц, которые испытали на себе последствия социальных форс-мажорных обстоятельств (безработица, болезнь и т. д.).

Что касается размера задолженности, позволяющей открыть в отношении должника производство по восстановлению его платежеспособности, международный опыт тяготеет к тенденции отказа от каких-либо пороговых значений.

Как получить недвижимость по приобретательной давности >>>

Кто сможет объявить себя банкротом в Казахстане

Не все должники смогут объявить себя банкротомРазрабатываемый закон не будет распространяться к такой категории должников, которые в силу совершенных ими уголовных правонарушений и вступивших в законную силу приговоров суда  имеют долг возмещения причиненного уголовным преступлением ущерба.  

Это позволит не допустить к системе лиц, желающих использовать процедуру банкротства как способ ухода от ответственности по последствиям совершенного уголовного преступления, а также запятнавших свою репутацию проступками, основанными на обмане, злоупотреблением доверия, злостным неисполнением своих обязательств.

Кроме того, физическим лицам, предоставившим ложную информацию о своем финансовом положении, сокрытии информации о своем имуществе, установление судом факта нецелевого использования должником заемных средств является основанием для суда не применять процедуру банкротства в отношении должника.

С 2025 года начнется всеобщее декларирование имущества и доходов физических лиц, граждан РК. Естественно, тогда уже будет производиться сверка гражданина, объявившего себя банкротом, с его декларациями, дебиторскими и кредиторскими задолженностями. В случае обнаружения скрытого имущества он понесет административную или уголовную ответственность.

Жилищные программы для молодежи в 2022 году >>>

Для недопущения фактов недобросовестных займов в рамках банкротного производства будет проверяться все имущество и все сделки за последние три года — в пределах исковой давности согласно Гражданскому кодексу РК. Проводится работа по выявлению имущества, находившегося ранее в собственности. Если будут выявлены договоры дарения, другого отчуждения имущества, то их могут признать недействительными.

Также законопроектом предусмотрено обязательное прохождение гражданами курсов повышения финансовой грамотности в течение года со дня признания их банкротом.

Какова процедура банкротства

Данный проект Закона предусматривает три вида процедур банкротства для граждан, которые разработаны с учетом международного опыта. Подробнее о них порталу kn.kz рассказали в Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка со ссылкой на Меруерт Сисембаеву, заместителя руководителя Управления по работе с задолженностью и несостоятельными должниками Министерства финансов РК.

Внесудебное банкротство

Граждане смогут применить данную процедуру при следующих условиях:

  • если долг перед банками второго уровня, микрофинансовыми организациями (МФО) и коллекторами не превышает 4,9 млн тенге (1600 МРП);
  • если отсутствует официальный доход или доход не превышает прожиточный минимум, включая иждивенцев (членов семьи) — 36 018 тенге (на 2022 год).

Что делать, если застройщик навязывает свою управляющую компанию >>>

Внесудебное банкротство можно применить исключительно по долгам перед банками, МФО и коллекторскими агентствами. Для этого должнику необходимо провести процедуру урегулирования с кредиторами. При этом у должника не должно быть собственного имущества.

Сведения о применении в отношении должника первой процедуры будет размещаться на веб-портале электронного правительства. В течение 6 месяцев информация о должнике будет доступна для всех кредиторов.

Если в течение указанного периода в собственность должника поступило имущество или иным образом существенно изменилось его имущественное положение, должник обязан обратиться с заявлением о прекращении процедуры внесудебного банкротства.

Кредитору, а также уполномоченному органу предоставляется право обращения с аналогичным заявлением.

Что нужно знать, если ваш долг передали коллекторам >>>

Судебное банкротство

Данную процедуру смогут применить граждане по долгам свыше 4,9 млн тенге. В случае наличия имущества должника, оно подлежит реализации на торгах. Вырученные средства направляются на погашение долгов перед кредиторами в соответствии с установленной очередностью.

По окончании процедуры судебного банкротства суд утверждает заключение финансового управляющего, то есть лица, которое осуществляет деятельность по проведению процедур восстановления платежеспособности и судебного банкротства. И на основе данного заключения суд принимает решение об освобождении или не освобождении гражданина от долгов.

Восстановление платежеспособности

Данная процедура предусматривает возможность получения в суде рассрочки на оплату долгов (до 5 лет), при наличии стабильного дохода. План восстановления разрабатывается совместно с финансовым управляющим, то есть лицом, который будет осуществлять деятельность по проведению процедур восстановления платежеспособности и банкротства. План утверждается в суде. Для этого нужно согласие обеих сторон — должника и кредитора.

Как получить промежуточный заем в Отбасы банке: ипотека без накоплений >>>

Каковы последствия

Законопроектом предусмотрены последствия, которые могут возникнуть после банкротства:

1) ограничение на получение займов и кредитов в течение 5 лет;

2) повторно применить банкротство граждане смогут только через 7 лет;

3) проведение мониторинга финансового состояния банкрота в течение 3 лет после банкротства.

4) ограничение на выезд за пределы страны в течение трех лет, за исключением лечения, сопровождения близкого родственника на лечение или выезд на похороны, то есть особый случай.

Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» в настоящее время находится на рассмотрении Мажилиса Парламента РК. Депутаты планируют принять документ до конца этого года.

Информационная служба kn.kz

 


Подписка на статьи
  • Отписаться от рассылки можно в каждом присланном письме.