Как не получить отказ в ипотеке

Как не получить отказ в ипотеке

Порой, собрав документы для ипотечного займа и подав кредитную заявку, клиент получает отказ. Заем могут не дать даже человеку с высоким уровнем дохода и положительной кредитной историей. Причину отказа в банке не обязаны озвучивать. Мы попытались разобраться, на каких основаниях могут не выдать заем и что можно предпринять в данной ситуации.

Стоит отметить, что жесткие требования банков к заемщику позволили значительно сократить долю кредитов с просрочкой. Так, по информации ranking.kz, в прошлом году вес «долгой» просрочки в кредитном портфеле казахстанских банков составлял 4,6%, пять лет назад — 12,8%, десятилетием ранее — 31,7%. К сентябрю этого года объём кредитов с просрочкой платежей свыше 90 дней составил 786,8 млрд тг — на 41,3 млрд тг меньше, чем месяцем ранее. Доля таких кредитов от совокупного ссудного портфеля БВУ РК составила 3,6%, против 3,8% месяц назад.

Лайфхаки при покупке первичного жилья >>>

Почему могут не дать ипотеку

Отказать в займе могут из-за неподходящего залогаСамым крупным держателем ипотечного портфеля в стране — свыше 60% — является Отбасы банк. Как рассказали порталу kn.kz в пресс-службе фининститута, перед тем как выдать заем на покупку жилья банк анализирует широкий спектр показателей кредитной заявки клиента, и несоответствие одного из них может быть причиной в отказе кредитования.

Основными причинами отказов гражданам в предоставлении займов является:

  1. Несоответствие запрашиваемых условий кредитования, либо характеристик клиента/залога, утвержденным требованиям в банке.

Например, клиентом могут быть запрошены более низкие ставки вознаграждения по ипотечному займу, чем ставки, которые утверждены в банке по предлагаемой ипотечной программе. Или предлагаемое залоговое обеспечение не соответствует требованиям банка по году постройки — клиентом предлагается залоговое обеспечение в виде жилья 1930 года постройки, а банк принимает жилье только с 1960 года постройки и выше.

  1. Отрицательная оценка клиента скоринговой системой банка.

При разработке «скоринга», банк может использовать широкий перечень информации — как кредитная история и анкетные данные, так и демографические, поведенческие и качественные характеристики клиента.

  1. Недостаточность дохода клиента, то есть отрицательная платежеспособность.

Клиент может не соответствовать параметрам соотношения выплат по займам к размеру его дохода. Банками самостоятельно устанавливаются данные параметры. Например, в Отбасы банке если доход клиента составляет более 90 МРП, то выплаты по запрашиваемому займу и имеющимся у клиента займам (при их наличии) не должны превышать 70% от дохода клиента.

Аренда жилья: последние тенденции, советы юриста >>>

  1. Неудовлетворительная кредитная история клиента.

Клиентом в определённый период своей жизни допускались частые и продолжительные нарушения выплат по своим действующим или закрытым кредитным обязательствам. Правила определения критериев оценки кредитной истории клиентов у каждого банка индивидуальные. Они могут затрагивать анализ кредитной дисциплины клиента за различные периоды. В Отбасы банке в основном анализируется период в 12 месяцев от даты подачи клиентом своей кредитной заявки, достаточно «мягкий» подход.

Как отмечают в Отбасы банке, банки могут отказывать клиентам в выдаче ипотечного займа и по иным причинам, но чаще всего данные причины не являются системными, а зависят от индивидуального результата рассмотрения кредитной заявки клиента.

Клиенты банка, подающие кредитные заявки, разные. У них разный возраст, вид и размер дохода, семейное положение, расходы на проживание в различных регионах Казахстана, разная дисциплина оплаты своих имеющихся и ранее закрытых кредитов. Поэтому каждая кредитная заявка по-своему «уникальна» в рассмотрении и принятии решения о выдаче ипотечного займа.

Как получить недвижимость по приобретательной давности >>>

По последним статистическим данным Отбасы банка, за сентябрь 2022 года было отказано по 73-м (2%) заявкам из 3744.

«Но нужно помнить, что отказ в кредитовании клиента может быть временным явлением, — подчеркивают в банке. — По истечению некоторого периода времени, когда финансовые или нефинансовые характеристики клиента меняются в лучшую сторону, у клиента есть возможность повторно подать заявку в банк».

Почему могут отказать клиенту с высоким уровнем дохода

Высокий доход не гарантирует клиенту положительное решениеДостаточный уровень дохода заемщика — это не самый главный аргумент для выдачи кредита. Его наличие не гарантирует клиенту положительное решение.

Ипотека 2022: последние изменения >>>

Как рассказали в Отбасы банке, при принятии кредитного решения рассматривается широкий перечень параметров по кредитной заявке, и такие показатели как «высокий уровень дохода» и «положительная кредитная история» не единственные критерии клиента, которые влияют на положительное, либо отрицательное решение.

Отказать могут по следующим причинам:

  • несоответствие залогового обеспечения;
  • предоставление недостоверной информации или документов;
  • высокая «закредитованость» клиента, когда он имеет несколько крупных займов перед различными банками, например, на приобретение автомобиля, несколько экспресс-кредитов и действующий ипотечный кредит;
  • статус действующего созаемщика или гаранта по крупным ипотечным обязательствам третьего лица.

Оценка скоринговой системы банка также может быть причиной в отказе кредитовании клиента, при этом она может учитывать его высокий уровень дохода или положительную кредитную историю, но иные параметры, заложенные в скоринговую систему, суммарно могут дать отрицательный результат оценки характеристик клиента.

Как купить квартиру по программе «Шанырак» >>>

На что смотрит скоринговый балл

Практически по каждому клиенту, подавшему кредитную заявку в банк, формируется скоринговый балл. Этот показатель означает, с какой вероятностью заемщик выплатит кредит. Чем выше эта вероятность, тем больше банк будет доверять этому клиенту, чем ниже — тем меньше доверия. У каждого банка скоринговая система является интеллектуальной собственностью.

«Традиционно технология работы кредитного «скоринга» сохраняется банками в тайне, чтобы исключить вероятность использования этих сведений недобросовестными заемщиками, а также сохранить конкурентное преимущество перед другими банками», — отмечают в Отбасы банке.

Согласно Закону РК «О кредитных бюро и формировании кредитных истории…» «кредитные бюро и поставщики информации (в т. ч. банки) не обязаны раскрывать субъектам кредитных историй и иным третьим лицам собственные методики расчета кредитного «скоринга», оценки рисков с учетом кредитных скорингов».

По данным Отбасы банка, у них довольно мягкая система «скоринга» — по статистике около 90% клиентов, которые подходят под формальные требования, получают одобрение скоринговой системой банка.

Скоринговые системы — это не единственные инструменты оценки клиента, которые использует банк. Факторами, влияющими на одобрение кредитной заявки, могут выступать как соответствие кредитоспособности клиента требованиям банка, так и соответствие залогового обеспечения требованиям банка.

Правительство для граждан: топ-10 вопросов по недвижимости >>>

Что делать, чтобы не получить отказ

  1. Улучшайте кредитную историю

Если вам отказывают в кредите из-за испорченной кредитной истории, то попробуйте улучшить ее. В первую очередь погасите имеющийся заем. Также кредитный рейтинг могут повысить небольшие займы на сумму 20-50 тысяч тенге, например, на покупку бытовой техники, которые необходимо вовремя погасить. Это добавит в кредитную историю положительную запись и покажет банку, что вы кредитоспособны.

  1. Погасите все задолженности

Перед обращением в банк у вас не должно быть никаких долгов по налогам, алиментам и штрафам. Если имеются судебные разбирательства, то закройте их, если есть исполнительное производство в отношении вас, то исполните решение суда.

  1. Предоставляйте банку только достоверную информацию

В настоящее время банкам доступна самая разная информация о заемщике, поэтому перед обращением за ипотекой проверьте действительность удостоверения личности и других предоставленных вами документов на момент подачи заявки. Не пытайтесь подделать справку о доходах на фирме у родственника или друга. Банк проверит наличие пенсионных отчислений, будет звонить на рабочий телефон. Даже отсутствие стационарного рабочего телефона, по которому можно подтвердить ваше место работы, может повлиять на решение банка о предоставлении кредита.

Ипотека в Отбасы банке: изменение условий >>>

Если какая-то информация, из предоставленной вами, не будет соответствовать действительности, то для банка вы станете ненадежным клиентом.

  1. Правильно оформляйте аккаунты в соцсетях

При принятии решения о предоставлении кредита банки могут учесть профиль заемщика в соцсети. Данные, указанные в кредитной анкете, не должны расходиться с данными на вашей личной страничке. Также лучше не состоять в группах, связанных с антиколлекторами, финансовыми пирамидами и другими сообществами, способными оттолкнуть банк.

  1. Подать заявку можно в разные банки

Когда дело касается ипотеки, то если вам отказал банк, в котором вы планировали оформить заем, то не стоит опускать руки. Банки не анализируют решения других фининститутов. Поработайте над улучшением своей финансовой репутации и подавайте заявки в другие банки.

Карима Апенова, информационная служба kn.kz

 


Подписка на статьи
  • Отписаться от рассылки можно в каждом присланном письме.